El préstamo se aprueba antes de aplicar: con tu perfil y tus papeles.
2 capas: perfil (crédito) + documentos. Ordenados antes de aplicar = aprobación casi formal. Este paso da la lista exacta.
Lesson index
- 1Why mixing is costly
- 2What you'll learn
- 3Separa entidad + EIN
- 4Cuenta comercial dedicada
- 5Crédito comercial (DUNS)
- 6Sube crédito 90 días
- 7Sube crédito personal
- 86 documentos esenciales
- 9Tax returns 2+2
- 10P&L + balance + bank
- 11Personal Financial Statement
- 12Plan uso de fondos
- 13Escenario: Ana
- 14Errores comunes
- 15Organiza paquete digital
- 16Sprint 60 días
- 17FAQ
- 18Resources + next step
Why it matters
Por qué mezclar personal y negocio te sale caro
Mezcla se siente práctica. Cuando pides capital, cuesta miles en peor tasa o rechazo.
No separation
Banco ve individuo, no negocio. Máx $25-40K a 12-16%. Casa como colateral implícita.
With business profile
Banco ve negocio. $150-500K SBA 8-10%. Responsabilidad limitada. −$8-15K intereses.
Concrete objectives
By the end of this lesson, you'll:
- Separar entidad + EIN + cuenta. 3 pilares del perfil. Sin uno, no hay perfil.
- Activar crédito comercial. DUNS + Experian + Equifax Business. Distintas de las personales.
- Subir ambos créditos en 60-90 días. Tácticas específicas. Personal importa por garantía personal.
- Organizar los 6 documentos esenciales. Impuestos + P&L + balance + estados + PFS.
- Preparar plan de uso de fondos. Basado en Paso 1. Presentación cambia percepción.
- Armar paquete digital ordenado. Un PDF numerado con TOC. Días vs semanas.
Entity + EIN
Separa primero: entidad legal + EIN activo
Sin entidad, no hay negocio que reciba crédito. Sole prop = tú como persona. 1-3 semanas, $50-300.
| Structure | Ventaja crédito | Tax complexity | Recommended for |
|---|---|---|---|
| Sole Proprietor | Baja | Mínima | Freelance <$30K |
| LLC single-member | Media | Simple | $30-250K/año |
| LLC multi-member | Alta | Media | 2+ socios |
| S-Corp | Alta | Alta | $100K+ utilidad neta |
Dedicated business account
Cuenta bancaria comercial dedicada
Seasoning = tiempo de cuenta abierta. SBA mínimo 12 meses. 24 óptimo. Empieza HOY.
Qué buscan en tu estado
- Depósitos consistentes. No solo transfers de personal. Clientes/procesadores/contratos.
- Cero sobregiros 6-12 meses. 1/año OK. 3+/trimestre = señal roja.
- Balance ≥1.5x pago mensual. $1,500/mes → balance ≥$2,250 sostenido.
- Gastos claros categorizados. «Zelle Juan» sin memo = nerviosismo del banquero. Usa memos.
Regla clave
Regla estricta: gasto personal NO toca cuenta comercial. Ni una vez. Confunde banquero + complica impuestos + rompe LLC.
Business credit (DUNS)
Activa tu perfil de crédito comercial
Mundo separado. 3 agencias distintas. Sin activar, banquero solo ve personal (más caro).
| Agency | Score | How to activate | What it weighs |
|---|---|---|---|
| Dun & Bradstreet (DUNS) | Paydex 0-100 (80+) | Gratis en dnb.com | Puntualidad pagos vendors |
| Experian Business | Intelliscore 1-100 (76+) | Auto con primer vendor reporte | Mezcla + antigüedad |
| Equifax Business | Business Credit Risk 101-992 | Auto con actividad | Balance + delincuencia |
Raise credit 90 days
Sube tu crédito comercial en 90 días
Sin historial → puntaje cero. 4 tácticas para historial rápido en orden correcto sin gastar de más.
- 3-5 net-30 vendors que reporten. Uline/Quill/Nav. $50-200 pagados día 25. 3x puntual → historial.
- 1 tarjeta comercial. Cap One Spark / Chase Ink. 20-30% uso, pago antes cierre.
- 1 línea comercial pequeña. Solo vendors se estanca en 78-82. Con línea + tarjeta + vendors → 85+.
- 1 trade line más grande. Mes 6-12: equipment loan $10-25K → Paydex 90+, Intelliscore 85+.
Personal credit (guarantor)
Tu crédito personal importa
90%+ préstamos piden garantía personal. FICO 680 vs 780 = 3-4% APR o aprobación vs rechazo.
| FICO range | Perception | Typical SBA APR | Suggested action |
|---|---|---|---|
| <620 | Near-certain rejection | N/A | Sube antes. 90-180 días |
| 620-679 | Riesgo alto | 11-14% | Sube 30-60 puntos |
| 680-719 | Aceptable | 9-11% | Aplica; sigue subiendo |
| 720-759 | Bueno | 8-9.5% | Zona óptima SBA |
| 760+ | Excelente | 7.5-8.5% | Negocia todo |
Tácticas rápidas 60-90 días
- Utilización <10%. 30-45 días. Cada 10% menos = +5-15 pts. Pago múltiple/mes.
- Disputa errores. Gratis. 25% reportes con errores. Cada corrección: 20-80 pts.
- Pide aumento de límites. Baja utilización sin cambiar deuda. Portal online = sin hard pull.
- «Pay for delete» negativos viejos. Paga + eliminación completa. +50-100 pts por cuenta.
6 essential documents
Los 6 documentos esenciales
6 universales. Todos los prestamistas los quieren. Listos = aprobación 3-5x más rápida.
- 1. Tax returns personales · 2 años Muestran ingreso, activos, consistencia. Sin extensiones abiertas. K-1s + 1099s.
- 2. Tax returns del negocio · 2 años Prueban actividad real + tendencia. <2 años: explicación honesta + proyección.
- 3. P&L (año-a-la-fecha + año anterior) Genera desde QuickBooks/Xero. Debe cuadrar con tax returns. Diferencias grandes = investigación.
- 4. Balance sheet reciente Activos, pasivos, patrimonio. No generarlo = señal roja. Automático QuickBooks.
- 5. Estados bancarios comerciales · 12 meses Todos los meses. Cotejan con P&L. Discrepancias = auditoría.
- 6. Personal Financial Statement (PFS) SBA form 413. Activos + pasivos + ingreso personal. Firmado, <60 días.
Tax returns 2+2
Tax returns: 2 años personales + 2 negocio
Más difícil de falsificar. Base de casi toda decisión. Problemas → puertas cerradas por años.
| Situation | What bank sees | Suggested action |
|---|---|---|
| 2 años consistentes, creciendo | Excellent stability | Apply with confidence |
| 2 consistent years, flat | Bueno; explica estabilidad | Prepare narrative |
| Un año bajo, evento específico | Requiere explicación clara | Anexa memo |
| Extensión sin resolver / no filed | Major red flag | Resuelve ANTES |
| Deuda IRS impaga | Near-auto SBA rejection | Payment plan primero |
P&L + balance + bank
Que cuadren entre sí
Comparan más que leen por separado. Discrepancias = preguntas o rechazo.
P&L
Ingresos + COGS + gastos + utilidad. YTD + año anterior. Cuadra 5% con banco.
Balance sheet
Activos = pasivos + patrimonio. Al mes reciente. Debe cerrar.
Estados bancarios
12 meses continuos. Balance/depósitos/retiros/sobregiros. Cotejan con P&L.
Ejemplo de discrepancia
P&L $340K, banco $410K = $70K sin explicar. «No sé» mata la app. Memo línea × línea = salva. 2 horas.
Personal Financial Statement
PFS: tu foto personal
Form 413. Obligatorio SBA. Activos + pasivos + ingreso + net worth. Backup si negocio falla.
What PFS includes
Assets
- Cash in bank accounts
- Retirement accounts (401k, IRA)
- Bienes raíces (valor mercado)
- Vehicles, personal assets
- Investments (stocks, bonds, crypto)
- Business ownership stake
Liabilities
- Hipoteca (saldo pendiente)
- Auto loans
- Deudas de tarjetas
- Student loans
- Other personal loans
- Taxes payable
Use-of-funds plan
Plan de uso de fondos
Puente entre Paso 1 y documentos financieros. Narrativa + números en 2 páginas. «$50K por favor» → «$50K con uso/cronograma/repago/ROI».
Plantilla de 2 páginas
Página 1: Resumen ejecutivo (3 párrafos) + enunciado 3 frases + desglose línea × línea + timeline mensual.
Página 2: Fuente repago con proyección + DSCR base/pesimista + escenario «si no» + firma/fecha.
El plan hace 3 cosas
1) Sabes lo que necesitas. 2) Pensamiento numérico. 3) «Favorito» del analista. Aprobación 45→14 días. −0.5-1% APR.
Real scenario
Escenario: Ana pasa de rechazo a $220K aprobados
Escenario compuesto. Resultados razonables.
Antes: rechazada 4 bancos
$520K/año, 7 años. Necesita $200K para adquirir contratos. 4 bancos rechazan. Casi acepta MCA.
(1) LLC sin EIN. (2) Cuenta mezclada. (3) Sin DUNS. (4) Utilidad reportada $28K (real $110K). (5) FICO 692.
Después: 90 días aplicando Paso 2
M1: EIN + cuenta Wells + DUNS + FICO 692→738.
M2: 3 vendors + Chase Ink. CPA add-backs: utilidad ajustada $28K→$95K sin cambiar impuestos.
M3: 6 docs + plan 2 pág + DSCR 2.6x → SBA Wells Fargo aprobada $220K/10 años/9.25%. Total $346K (vs MCA $207K/18 meses).
Real 90-day difference
90 días: rechazo → SBA $220K/10años/9.25%. Ahorro $52K + $20K capital extra + estructura correcta. Paso 2 = duplicó opciones.
Common errors
7 errores que activan rechazo
Filtros automáticos bloquean antes de que humano vea. 7 errores comunes. Corrígelos antes de aplicar.
- Discrepancia tax vs P&L >10%. Reconcilia con CPA antes. Nunca P&L sin cuadrar.
- Sobregiros recurrentes. 6 meses limpios antes. Overdraft protection activa sin usar.
- EIN inactivo o dirección desactualizada. IRS Form 8822-B. 4-6 semanas.
- Utilización tarjetas >30%. Baja a <10%. 30-45 días.
- Deudas IRS/estado impagas. Payment plan con IRS + muestra acuerdo.
- Cheques rebotados en 12 meses. 6 meses limpios. Explica si hay uno válido.
- MCAs activos. Paga o refinancia antes. Señal de crisis descalifica.
Organize digital package
Organiza tu paquete digital
Desordenado (10 archivos email) = 4-6 semanas. Ordenado (1 PDF con TOC) = 1-2 semanas.
Estructura recomendada
- Portada + TOC. Negocio + dueño + cantidad + fecha. TOC con páginas.
- Sección 1: Plan de uso. Paso 1 + resumen ejecutivo. Se lee primero.
- Sección 2: Perfil. EIN + entidad + historia + ownership + industry code.
- Sección 3: Documentos financieros. P&L + balance + tax 2 años + estados 12 meses. Con carátulas.
- Sección 4: Personales. Tax personal + PFS + ID + residencia.
- Sección 5: Colateral. Cotizaciones + valuaciones + activos.
60-day sprint
Sprint de 60 días para el Paso 2
8 semanas · Día 60: perfil comercial + FICO óptimo + 6 docs + paquete digital listo.
By day 60 you'll have:
- LLC/S-Corp + EIN + cuenta comercial
- DUNS con Paydex 75-82
- FICO personal 720+
- 6 documentos con add-backs
- Plan 2 páginas listo
- Paquete digital único listo
FAQ
Preguntas que otros dueños también tienen
¿Negocio <12 meses?
Tradicional rechaza. SBA microloan + CDFI + tarjetas comerciales personales. Sigue Paso 2 en paralelo.
¿FICO en 60 días?
30-80 puntos realista. Utilización 60→<10% = 30-50 pts. Cada error disputado = 20-60 pts.
¿Reparación de crédito?
No. 95% lo haces tú gratis. Excepción: 6+ negativos complejos → abogado por hora, no servicio mensual.
¿Bancarrota reciente?
Ch. 7: 4 años SBA. Ch. 13: 2 años post-plan. Mientras: CDFI + microloan + secured cards. Sigue Paso 2.
¿DUNS tiempo?
5 días para número. Paydex existe mes 2-3. Score confiable 4-6 meses. Sin «acceleración».
¿Wells Fargo latinos?
Sí. Open for Business Fund + preferred SBA lender. Revisa guía SBA en Recursos.
¿Sin crédito personal?
Muy difícil sin 3 años + $1M + DUNS 85. Antes: casi todo pide PG. Busca buen negocio, no evitar PG.
¿Puedo saltarme el Paso 2?
No. Comité decide, no banquero. «Sin papeles» = producto caro, no préstamo real. Paso 2 para el comité.
Resources + next step
Recursos y siguiente paso
Guía SBA + Wells Fargo
Con 6 docs listos, guía SBA arma paquete final: DSCR + narrativa + 13 secciones.
Paso 1: Evalúa lo que necesitas
Sin claridad Paso 1, docs no cuentan historia correcta.
Playbook IA · genera P&L y balance
UC#1 y UC#2 = P&L + balance desde bancos en 60 min.
Método rentabilidad · mide 3 números
Add-backs requieren 3 márgenes claros. Repasa la base.