Con tus 3 números medidos, prepárate para que el banco te diga sí.
60% más rechazo a menudo por docs débiles, no por peor negocio. Tus 3 números + este paquete cambian todo.
Why it matters
Los banqueros no leen tu negocio — leen tu paquete
Underwriter revisa 15-30 apps/día. Tu paquete es todo lo que ve. Fuerte = fuerte. Débil = débil.
5 factors
Los 5 factores que decide el banco (en orden)
5 factores en orden. Si uno falla, los demás casi no importan.
- Repayment ability (DSCR) El #1. ¿Tu utilidad + depreciación cubre 1.25x el pago? Si no, se acabó.
- Owner's personal credit Garantía personal casi siempre. FICO < 650 rechaza. 680-700+ para tasa competitiva.
- Collateral Equipo/inventario/AR/real estate. Sin colateral: tasa alta o rechazo (excepto SBA micro).
- Time in business <2 años: SBA/microloans/CDFIs. 2-5: bancos comerciales. 5+: mejores tasas.
- Industry and risk Restaurantes/retail sin marca/construcción sin backlog = alto riesgo. Servicios/B2B contratado = bajo riesgo. Narrativa puede mover esto.
6 documents
Checklist: los 6 documentos que casi todos piden
6 mínimos. Muchos piden 8-10. Sin estos ni empiezas en serio.
Last 3 years financial statements
P&L + balance + cash flow · 3 años cerrados + YTD. CPA-preparado ideal.
Tax returns 3 años
Negocio + personal · 3 años · firmadas. Deben cuadrar con P&L.
Bank statements 6-12 meses
Negocio Y personal · 6-12 meses · flujo real vs P&L.
Personal Financial Statement (PFS)
SBA 413 · activos y pasivos personales · capacidad de pagar si negocio no puede.
Business plan + use of funds
SBA: 10-25 páginas. Comercial: 5-10. Descripción + mercado + competencia + uso + repago.
Business legal documents
Articles + Operating Agreement/Bylaws + EIN + licencias + contratos clave.
DSCR
DSCR: el número make-or-break del préstamo
DSCR = número #1. <1.25 = rechazo casi seguro. >1.50 = aprobación casi segura. Muchos ni lo calculan antes.
Example: auto shop asking for $80K/10-year
Utilidad $52K + dep $8K / pago $11,880 = DSCR 5.05. Con $28K: 3.03. Con $10K: 1.51 (apenas).
Connection to Lesson 1
Aquí tus 3 números medidos SE CONVIERTEN en aprobación. Utilidad neta + depreciación / pago anual = DSCR. Si no llega a 1.25 → no apliques, sube rentabilidad o pide menos.
3 numbers → bank
Cómo tus 3 números se convierten en formato banco
3 números de la lección → secciones del paquete al banquero. Mapeo directo.
| Your number (Lesson 1) | Package section | What bank looks at |
|---|---|---|
| Gross margin | Income Statement · «Gross Profit» | Tendencia 3 años + benchmark industria |
| Net margin | Income Statement · «Operating» + «Net Income» | Consistencia YoY sin sorpresas |
| Cash flow | Cash Flow Statement + Bank Statements | ¿Cubre el pago del préstamo? |
1-page narrative
La narrativa de 1 página que cierra el trato
Los números no cierran solos. La historia sí. 1 página clara que responde: quién eres, qué haces, por qué prestar te conviene al banco.
Estructura de la narrativa
P1: Quién soy · qué hace mi negocio · años · ingresos anuales.
P2: Tendencia 3 años. Qué cambió — bueno y menos bueno — honesto.
P3: Uso específico con montos y fechas. NO genérico.
P4: Repago concreto con DSCR calculado.
P5: Riesgos + mitigaciones. Honestidad GANA confianza.
Comparison
Banco vs SBA vs alternativas: cuál te conviene
Cada opción sirve situación distinta. Elige antes de aplicar — wrong choice = semanas perdidas.
| Option | Best for | Typical rate | Timeline |
|---|---|---|---|
| Bancario comercial | 3+ años · buen crédito · colateral · monto grande | 7-11% | 3-6 sem |
| SBA 7(a) | No calificas comercial · hasta $5M · término largo | Prime + 2.75-4.75% | 6-12 sem |
| SBA microloan | Startup o <2 años · <$50K · asistencia incluida | 8-13% | 4-8 sem |
| Line of credit | Flexibilidad · cash flow variable · usa lo que necesites | 10-16% | 2-4 sem |
| CDFI | Comunidades desatendidas · crédito imperfecto | 6-10% | 4-10 sem |
| Factoring / receivables | Necesidad inmediata · clientes B2B | 1-3% mo del monto | 1-2 sem |
Wells Fargo · anchor sponsor
Recursos de Wells Fargo para dueños de pequeño negocio
Como socio ancla, WF tiene productos con orientación bilingüe para dueños de pequeño negocio.
Business Checking + Online Banking
Cuenta separada · CSV descargable · desde $0/mes con balance.
BusinessLine Credit / SBA Preferred Lender
SBA Preferred Lender = procesamiento más rápido. BusinessLine $5K-$100K.
Business Credit Card
Historial crediticio de negocio · Business Platinum sin cuota primer año.
Bilingual Business Banker
Sucursales con banqueros bilingües. Pídelo explícito — no siempre lo ofrecen.
Explore Wells Fargo Business products
Cuentas · líneas · SBA · tarjetas · orientación bilingüe.
30-day sprint
Sprint de 30 días para tener el paquete listo
4 semanas · 3-5 tareas/semana. Al final aplicas con confianza, no con esperanza.
Week 1 · Foundational docs
✓ 3 años tax returns · ✓ 12 meses bank statements · ✓ docs legales · ✓ credit report.
Week 2 · Formatted financials
✓ P&L/balance/cash flow 3 años + YTD · ✓ CPA revisa · ✓ DSCR calculado.
Week 3 · Narrative + plan
✓ Narrativa 1 pág · ✓ PFS · ✓ uso de fondos · ✓ business plan · ✓ SCORE revisa.
Week 4 · Apply
✓ Banco donde ya tienes cuenta · ✓ reunión banquero · ✓ entregar completo · ✓ timeline 3-12 sem.
By day 30 you'll have:
- All 6 documents complete and organized
- P&L, balance, cash flow formateados
- DSCR calculado
- Narrativa + business plan
- Aplicación en trámite
6 common rejections
6 razones por las que rechazan — y cómo evitarlas
6 razones consistentes de rechazo. Saberlas antes de aplicar te ahorra semanas.
- DSCR below 1.25. Solución: pide menos, extiende plazo, o sube margen antes.
- Personal FICO <650. Solución: 6 meses arreglando · <30% utilización · disputa errores.
- Inconsistencia P&L vs tax returns. #1 red flag. Reconcilia antes. Diferencia legítima: explica en 3 líneas.
- Vague or generic use of funds. «Working capital» genérico = no. Específico con montos/fechas por línea.
- Cuenta comingled. Personal en cuenta negocio = no creíble. Separa ahora. Espera 3-6 meses limpios.
- No clear repayment plan. «Vamos a ver» = rechazo. Muestra exacto de dónde sale el pago mensual.
Real scenario
Escenario: Elena aprobada a 8.5% después de 2 rechazos previos
Escenario compuesto. El mismo negocio se ve completamente distinto con paquete profesional.
Before the package
Distribuidora 6 años · $580K/año · shoebox de recibos · 2 rechazos previos · «los números no cuadran» sin contexto.
After the package (28 days)
Sem 1: docs · Sem 2: CPA $250 formateó · Sem 3: narrativa + DSCR 2.1 + uso específico · Sem 4: WF SBA · Aprobada 8.5% en 5 sem. Mismo negocio, paquete distinto.
What changed: perception, not business
El negocio era rentable ANTES. Solo no lo demostraba. Paquete no arregló — le dio voz.
FAQ
Preguntas comunes de dueños en esta etapa
How much should I ask for?
Máx lo que DSCR 1.5x soporte. Utilidad+dep $60K/año = pago $40K/año = ~$315K en 10 años a 9%.
¿Aplicar a varios bancos al mismo tiempo?
Comercial: 2-3 en paralelo (hard inquiries se agrupan). SBA: 1 Preferred Lender. Múltiples SBA = descalificado.
¿Y si tengo ITIN, no SSN?
Posible pero más difícil. WF y algunos aceptan ITIN. SBA típicamente requiere ciudadano/GC. CDFIs más flexibles con ITIN.
Do I always need personal guarantee?
Casi siempre <$1M. Evitarlo: 5+ años, DSCR >2, colateral 120%+.
SBA 7(a) or SBA microloan?
Microloan: <$50K, <2 años, con asistencia. 7(a): <$5M, más docs pero mejor tasa.
What if they reject me?
Pide razón por escrito (tu derecho ECOA). Espera 6 meses antes de reaplicar. CDFI mientras arreglas.
How much does preparing the package cost?
Solo tú: $0. CPA formatea: $150-500. Business plan pro (SBA): $500-1,500. SCORE gratis. $200-800 budget razonable. Se paga solo con 1-2% mejor tasa.
¿Cuánto tarda desde empezar hasta tener el dinero?
Paquete: 3-4 sem. Comercial post-paquete: 4-8 sem. SBA: 7-14 sem post-paquete. Total: 6-18 sem realista.
Next step
Siguiente paso concreto
Back to Lesson 1: Measure what you have
Sin 3 números sólidos, el paquete no importa. Repasa la base.
Calculate your DSCR with the calculator
Verifica DSCR proyectado. Si no llega a 1.25, no apliques todavía.
AI for finance: automate the package
Prompt UC#6 arma paquete en 45 min. Combínalo con tu contabilidad.
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