«Más dinero» no es una meta. La claridad sí.
4 preguntas (para qué, cuánto, cuándo, de dónde el pago) antes de aplicar. Sin claridad, honestos te rechazan y deshonestos te venden mal.
Lesson index
- 1Trampa «más dinero»
- 2What you'll learn
- 35 preguntas
- 4Propósito específico
- 5Monto exacto
- 6Timeline de uso
- 7Fuente del repago
- 84 propósitos
- 9Propósito → opción
- 10Análisis «si no»
- 11Trampas de estimación
- 12Plantilla de propósito
- 13Escenario: Miguel
- 14Working vs growth
- 155 señales NO pedir
- 16Sprint 30 días
- 17FAQ
- 18Resources + next step
Why it matters
La trampa de «más dinero» como meta
«Necesito capital» sin claridad → aceptas malas condiciones → préstamo come tu margen. Banqueros huelen la falta de claridad.
'I need $50K'
Titubeas → alta tasa o MCA 60% APR → $67K por $50K → no se paga sola.
'$52K for 3 things'
Detalle → SBA 7(a) 8.5% → $63K/60 meses → cada $ produjo repago.
Concrete objectives
By the end of this lesson, you'll know:
- Responder las 5 preguntas críticas. Para qué / cuánto / cuándo / repago / si no.
- Calcular el monto exacto. Línea por línea + buffer 10-15%.
- Timeline realista de uso. Los banqueros aman detalle mensual.
- Identificar fuente de repago clara. Números específicos, no «del crecimiento» genérico.
- Escribir enunciado de propósito 3 frases. Texto exacto para aplicación. Banquero lo repite.
- Saber cuándo NO pedir. 5 señales de que empeora, no mejora.
5 questions
Las 5 preguntas antes de cualquier aplicación
Si no las respondes en 60 seg, no estás listo. 1-2 semanas de trabajo ahorra meses de intereses altos.
- What EXACTLY for? No «expansión». Es «horno modelo XYZ para 60 pedidos/semana».
- How much EXACTLY? No «unos $50K». Es «$47,300 desglosado por línea».
- ¿CUÁNDO? Mes 1: $36,800 · Mes 2: $8,600 · Mes 3-6: reserva. Nada guardado sin plan.
- ¿DE DÓNDE el pago? 60 pedidos/sem × $12 = $3,120/mes → pago $1,050 → sobra $2,070/mes.
- ¿QUÉ si NO lo consigues? «Quiebro» = rescate (mal). «Igual pero más lento» = inversión (bien).
Specific purpose
Define el propósito específico: 4 categorías reales
4 categorías reales. Identifica la tuya con precisión. Categorías mezcladas confunden al banquero y a ti.
| Category | Typical example | Best-fitting product |
|---|---|---|
| Equipment / assets | Horno, camión, herramienta, computadoras | Equipment loan · SBA 7(a) · leasing |
| Inventory | Compra grande antes de temporada alta | Línea crédito · financ. inventario · factoring |
| Expansion / growth | Nueva ubicación, línea producto, hire grande | SBA 7(a) · bancario tradicional · CDFI |
| Working capital / operations | Nómina temporada baja, gap facturación | Línea rotativa · SBA Express · microloan |
Example of misidentified category
$80K «expansión» rechazado. Separado: $50K equipo 7% + $30K working 9%. −$12K/5 años.
Exact amount
Calcula el monto exacto: línea por línea + buffer
Pedir más = intereses innecesarios. Pedir menos = 2º préstamo más caro. Línea por línea.
Ejemplo detallado
| Line | Amount | Justification |
|---|---|---|
| Horno Rational SCC-101 | $28,400 | Cotización adjunta |
| Instalación eléctrica + venting | $4,800 | Cotización electricista |
| Permisos salud + inspección | $600 | Costos oficiales condado |
| Inventario inicial 30 días | $8,200 | 60 pedidos/sem forecast |
| Launch marketing 3 months | $3,000 | Meta ads + flyers |
| Subtotal | $45,000 | |
| Buffer 12% | $5,400 | Rango razonable |
| TOTAL TO REQUEST | $50,400 | No redondeado |
Buffer rules
10% cotizaciones firmes. 15% estimaciones. 20%+ = mala planeación. Nunca <8%.
Use timeline
Timeline realista de uso mes por mes
Timeline determina producto tanto como propósito. $50K todo el mes 1 vs distribuido 12 meses = productos distintos.
| Month | Use | Amount | Ideal product |
|---|---|---|---|
| All month 1 | Compra grande única | $50K/$50K | Term loan · SBA 7(a) |
| Month 1-3 | Equipo + instalación + marketing | $45K/$50K | Term loan · SBA 7(a) |
| Spread 6-12 months | Working capital estacional | Only what you use | Línea de crédito rotativa |
| Unpredictable emergency | Equipo se rompe, cliente tarde | At moment | Línea + reserva propia |
Repayment source
La fuente del repago: el número que hace o rompe
«Del crecimiento» = mala fuente. «$8K/mes desde equipo en mes 2» = buena fuente. Especificidad = 60% de la decisión.
Buena vs mala fuente
MALA: «se paga con crecimiento». Cero específico. Rechazo o tasa alta.
BUENA: «$1,050 sale de $3,120/mes que genera equipo desde mes 2. DSCR 2.97x. Pesimista 30 pedidos: 1.48x». Aprobación casi segura.
4 purposes
Los 4 propósitos del capital
Cada propósito: urgencia, plazo, riesgo, producto distintos. Ubicarte ahorra semanas.
| Purpose | Typical term | Riesgo | Reasonable APR |
|---|---|---|---|
| Equipment | 3-10 years | Bajo | 6-10% |
| Inventory | 3-12 months (revolving) | Medio | 8-15% |
| Expansion | 5-15 years | Medio-alto | 7-11% |
| Working capital | Continuous revolving | Alto | 9-18% |
Purpose → option
Cómo el propósito cambia la opción que te conviene
Mismo $50K, producto distinto según uso. Equipment loan 40% menos intereses vs línea rotativa. Elegir mal cuesta miles.
Comparación honesta
| Product | APR | Pago/mes | Total 36 meses |
|---|---|---|---|
| Equipment loan | 7% | $1,545 | $55,600 |
| SBA 7(a) | 8.5% | $1,579 | $56,850 |
| Línea de crédito | 11% | $1,637 | $58,930 |
| MCA (factor 1.35) | ~60% | $1,875 | $67,500 |
Cost of misidentified purpose
$11,900 diferencia entre equipment loan y MCA. Precio real de no hacer Paso 1 bien. Todos los siguientes pasos valen menos si eliges mal aquí.
'If I don't get it'
Análisis «si no lo consigo»
Sanity check clave. «Quiebro sin él» = rescate disfrazado. Rescates raramente sobreviven al problema.
- ROJO: «Quiebro» / «cierro». Rescate, no inversión. Peor con préstamo caro. Vuelve a Pasos 2-3 rentabilidad.
- AMARILLO: «Puedo pero despacio». Justifica si aceleración > interés total.
- VERDE: «Sigo igual, pierdo oportunidad». Mejor razón. Contrato/cliente/ventana con fecha. Captura valor perdible.
- VERDE ORO: «Se paga solo». DSCR >2x. Aprobación casi garantizada con buenas tasas.
Estimation traps
Trampas de sobre o subestimar
Sobreestimar $70K (pesimista) o subestimar $35K (optimista) — ambos errores caros.
Asked $70K, needed $50K
$20K extras = $2,436 intereses innecesarios. Banquero: «¿por qué $70K?» sin justificación → rechazo.
Asked $35K, needed $50K
Mes 4: falta $15K → 2º préstamo 12-15% (vs 8%) → $3-5K extra en intereses.
Purpose template
Plantilla: enunciado de propósito
3 frases. Sin adjetivos. Sin «esperamos». Solo hechos con números.
Plantilla
Solicito [$monto] para [propósito específico]. Fondos se usarán entre [mes X y Y] así: [desglose]. Pago mensual de [$X] saldrá de [fuente], ratio [X.XX]x.
Ejemplo lleno
Solicito $50,400 para expansión con horno Rational SCC-101 + inventario. Uso: M1 $33,800 · M2 $8,200 · M3 $3,000 · reserva $5,400. Pago $1,050/mes (SBA 8.5% / 60) sale de $3,120/mes desde mes 2. DSCR 2.97x.
Quality test
Léelo a alguien sin contexto. ¿Repite propósito/monto/DSCR? Sí = bien. Titubea = trabajo pendiente. Banquero es ese «alguien».
Real scenario
Escenario: Miguel evita el préstamo equivocado y ahorra $18K
Escenario compuesto. Resultados típicos de aplicar la lección.
Primera versión
$75K «expansión» → rechazo bancario → MCA factor 1.42 → $106,500 pagado por $75K. Consumió 15% margen. «Préstamo para crecer» lo hizo más pobre.
Versión corregida
Análisis verde. Desglose: $32K pickup + $8K remolque + $5K equipo + $3K marketing + $2K reserva = $50K (no $75K). Fuente: 4 contratos × $650 = $2,600/mes. DSCR 3.05x.
Resultado con Paso 1 bien
SBA 7(a) 8.5%/5 años = $61,440 total (vs MCA $106,500). Ahorro: $45,060. Diferencia entre «no quedarme atrás» vs «4 contratos identificados».
Working vs growth
Working vs growth capital: diferencia fundamental
Working = mantener a flote. Growth = agregar velocidad. Confundirlos = productos incorrectos.
Keep afloat
Paracaídas, no motor. Línea rotativa. Solo pagas lo que uses.
Add speed
El motor. Term loan · SBA · equipment. Pagas todo día 1 pero produce desde mes 2-3.
5 don't-borrow signals
5 señales de que NO debes pedir — todavía
Reconocer cuándo NO pedir es tan valioso como conseguir buen préstamo.
- Margen neto <5%. Empeora situación frágil. Vuelve a Pasos 2-3 rentabilidad primero.
- No desglosas línea por línea. No listo. Espera hasta tener desglose.
- DSCR proyectado <1.25x. No pruebas fuente. Cualquier viento te tira. Sube rentabilidad antes.
- Deudas tarjeta 24%+. Paga tarjetas caras primero. Refinancia sí; dinero fresco encima no.
- Razón «no atrás» o «por si acaso». Miedos, no propósito. Miedos no producen repago. Redefine o acepta que no hay préstamo.
El préstamo no pedido
Evitar préstamos malos = +30% crecimiento a 5 años. Decir «todavía no» es tan importante como saber pedir bien.
30-day sprint
Sprint de 30 días para completar el Paso 1
4 semanas · Día 30: enunciado + monto + timeline + análisis listos para Paso 2.
Semana 1 · 5 preguntas
✓ 5 preguntas en Doc · ✓ análisis verde/amarillo/rojo · ✓ rojo = vuelve · ✓ verde/amarillo = sigue.
Semana 2 · Monto + timeline
✓ Cotizaciones · ✓ desglose línea · ✓ buffer justificado · ✓ timeline mensual · ✓ evidencia guardada.
Semana 3 · Repago + DSCR
✓ Fuente específica · ✓ proyección conservadora · ✓ DSCR 1.25x · ✓ pesimista >1.15x.
Week 4 · Statement + test
✓ Enunciado 3 frases · ✓ prueba sin contexto · ✓ 60 seg · ✓ carpeta compilada. Listo Paso 2.
By day 30 you'll have:
- 5 preguntas respondidas
- Desglose + cotizaciones firmes
- Timeline mensual
- DSCR >1.25x
- Enunciado 3 frases
- Carpeta lista Paso 2
FAQ
Preguntas que otros dueños también tienen
¿Varios propósitos al mismo tiempo?
Separa en productos distintos. Cada uno su propia justificación. Combinar = tasa promedio más alta.
¿Cuánto de reserva/buffer?
10% cotizaciones firmes. 15% estimaciones. 20%+ mala planeación. <8% optimista. Justifica.
¿Y si el negocio es muy nuevo?
Sin historial: crédito personal + claridad + colateral + referencias. <2 años: SBA microloan o CDFI. Enunciado 2x más específico.
¿Buffer sin sonar pesimista?
No «por si acaso». Nómbralo función específica. Específico = planeación. Genérico = miedo.
¿Pedir el máximo ofrecido?
No. Pide lo que tú calculaste. Rechazar el exceso gana respeto y a veces mejor tasa.
¿Cuánto toma este paso?
2-4 semanas sin trabajo previo. 1-2 con Paso 1 rentabilidad. Menos = riesgo. Más = ansiedad de decidir si pedir.
¿Cambiar propósito después de aplicar?
Cambios <5%: no problema. >30%: puede violar covenants. Comunica proactivamente ANTES de usar diferente.
¿Cotización cambia durante proceso?
Comunica ASAP por escrito. Menor: ajusta. Mayor: discute DSCR. Sin comunicar arriesgas retracción.
Resources + next step
Recursos y siguiente paso
Calculate projected DSCR
Si DSCR <1.25x, no apliques. Sube rentabilidad primero.
Método rentabilidad · mide 3 números
Base para DSCR. Sin 3 números claros, no calculas bien.
Playbook IA finanzas · proyección
Prompt UC#3 = proyección 24 meses en 45 min. Respalda tu enunciado.
Guía SBA + Wells Fargo
Con Paso 1 listo, paquete bancario mucho más fácil.