Índice de la lección
Por qué importa
Qué es una IRA y por qué la necesitas.
Cuenta de retiro que abres tú. Sin empleador, sin edad mínima, sin balance mínimo. Solo necesitas ingresos.
El poder acumulado de $7,000 al año
$7K/año a 7% desde 25 a 65 = $1.46M. Tu millón sin drama.
Lo que aprenderás
Al terminar, sabrás exactamente cómo
Roth vs Traditional
Regla de decisión de 30 segundos.
Los límites de ingreso
Y qué hacer si te pasas del límite.
Vanguard vs Fidelity vs Schwab
Las 3 mejores. Cuál elegir para ti.
Cómo abrirla en 15 min
Sin sorpresas ni papeleo perdido.
Qué invertir dentro
3 fondos, gana al 90% de profesionales.
Aportes recurrentes
Set it, forget it, retire rico.
Roth vs Traditional
Roth IRA vs Traditional IRA: la diferencia esencial.
La diferencia es cuándo pagas el impuesto. Roth hoy, Traditional al retirar.
| Roth IRA | Traditional IRA | |
|---|---|---|
| Aporte | Después de impuestos | Antes de impuestos (deducible) |
| Retiro en el retiro | Libre de impuestos | Grava como ingreso ordinario |
| Límite de ingreso | Sí ($161K single / $240K casado) | No hay límite para aportar |
| Deducción disponible | No, nunca | Sí, con limitaciones |
| RMDs a los 73 | No RMDs | Sí, obligatorias |
| Retirar aportes antes de 59½ | Sí, sin penalidad | Penalidad 10% + impuesto |
| Herencia libre de impuestos | Sí, herederos libre de impuestos | Herederos pagan impuesto |
Regla de decisión
En 30 segundos, ¿cuál elegir?
Under 40: Roth casi siempre.
Bracket 32-37%: Traditional casi siempre.
Bracket medio + incierto: divide 50/50.
Límites 2026
Los números que necesitas saber para 2026.
| Concepto | Menor de 50 | 50+ |
|---|---|---|
| Aporte anual | $7,000 | $8,000 |
| Spousal IRA | $7,000 | $8,000 |
| Combinado con 401(k) | $30,500 en total | $39,000 en total |
| Fecha límite del aporte | 15 abril 2027 | 15 abril 2027 |
El truco del Spousal IRA
Cónyuge sin ingreso = otra IRA de $7K. Familias de un ingreso: ganan $14K/año.
Límites de ingreso
Quién califica para aportar directo a Roth IRA.
Roth tiene límite de ingreso. Si te pasas, hay Backdoor. Traditional no tiene límite pero puede perder deducción.
| Estatus | Roth: aporte completo | Roth: phase-out | Roth: no elegible |
|---|---|---|---|
| Single | MAGI < $146K | $146K - $161K | > $161K |
| Casado conjunto | < $230K | $230K - $240K | > $240K |
| Casado separado | — | $0 - $10K | > $10K |
Cómo calcular tu MAGI en 30 segundos
MAGI ≈ AGI (línea 11 del Form 1040) para la mayoría. Si estás cerca del límite, revisa con precisión.
Backdoor Roth
Backdoor Roth: cómo aportar aunque ganes demasiado.
100% legal. $7,000/año en Roth aunque ganes $500K. 3 pasos.
- 1
Aporta a Traditional IRA
$7K a Traditional. Sin deducir. 1-3 días.
- 2
Convierte a Roth IRA
2 clics. Sin impuesto (casi).
- 3
Reporta con Form 8606
Form 8606 = protección de doble impuesto.
Cuidado con la Pro-Rata Rule
Traditional IRA existente = pro-rata. Roll a 401(k) primero.
Orden de aportes
IRA vs 401(k): ¿en qué orden aportar?
El orden matemáticamente óptimo agrega $200K+ al retiro.
- 1
401(k) hasta el match completo
Match primero. No negociable.
- 2
Roth IRA al máximo ($7,000)
$7K a Roth IRA. Antes de completar 401(k).
- 3
HSA al máximo si califica
HSA es la reina. Triple beneficio fiscal.
- 4
401(k) hasta $23,500
Completa 401(k) al final.
- 5
Backdoor Roth si aplica
Backdoor si aplica. Mega Backdoor si tienes suerte.
Plataforma
Vanguard vs Fidelity vs Schwab: ¿cuál elegir?
Las 3 son excelentes. Gratis, sin mínimo, sin fees mensuales.
La original, pionera de bajos fees
Ideal para inversión pasiva. Interfaz vieja pero honesta.
La más completa y moderna
Mejor app. Fondos con 0% de fee.
Servicio al cliente premium
Mejor servicio al cliente. Sucursales físicas.
Regla de oro: elige y no cambies
Elige una. Automatiza. Déjala 30 años. Cualquiera de las 3 funciona.
Historia real
María empezó con $50/mes y llegó a $1.2M.
Historia
Maestra de kinder, 24 años cuando empezó.
Empezó con $100. Automatizó $50/mes. Un solo fondo indexado.
49 años, $610K en Roth. Proyectado: $1.2M libres de impuestos a 65.
Empieza hoy con lo que sea. El compuesto es magia con tiempo.
Apertura
Cómo abrir tu IRA en 15 minutos exactos.
15 minutos exactos si tienes tus documentos listos.
- 1
Reúne 4 documentos (3 min)
SSN, licencia, cuenta bancaria, W-2 o pay stub.
- 2
Ve al sitio web (1 min)
Open an account → Roth IRA.
- 3
Completa datos personales (4 min)
Datos personales estándar. Beneficiario después.
- 4
Conecta tu banco (3 min)
Routing + account. Verificación instant o en 3 días.
- 5
Haz tu primer aporte (2 min)
Primer aporte + configura mensual. $583/mes = $7K/año.
- 6
Elige tu inversión (2 min)
Target Date 2060 o VTSAX. 100% invertido. No cash.
Error #1 de principiantes: dejar el dinero en cash
Aportar sin comprar = 0% de retorno. Paso 6 no es opcional.
Qué invertir
Qué invertir dentro de tu IRA.
3 opciones. Cualquiera te pone en el 90% superior.
Un solo Target Date Fund
Un fondo. Rebalancea solo. Set and forget.
Portafolio de 3 fondos
60/30/10. Rebalanceo anual.
Solo S&P 500
Un fondo. Warren Buffett aprueba.
Lo que NO invertir en tu IRA
NO: acciones individuales, crypto, funds > 0.30% fees, productos con comisión.
Automatización
Automatiza y olvídate: la clave del éxito.
El estudio de Fidelity: los mejores retornos son de cuentas de personas muertas. Menos revisiones, más automatización.
- 1
Configura auto-transfer mensual
$583/mes = máximo anual.
- 2
Configura auto-invest
Auto-invest = compra automática. Sin cash sitting.
- 3
Sube el aporte con cada aumento de salario
Aumento = sube auto-transfer.
- 4
Revisa solo 2 veces al año
2 revisiones/año. No pánico diario.
Errores comunes
6 errores que evitar en tu IRA.
'Después la abro'
Cada año retrasado cuesta compound growth.
Dinero en cash
Auto-invest o compra el mismo día.
Retiros por emergencia
Compound growth perdido no se recupera.
Productos con comisión
Vendedores no son financial planners. Ignora.
Vender en pánico
Horizonte 30 años. Ignora 30 días.
Olvidar Form 5498
Guarda Form 5498 cada año.
Resumen
Lo que te llevas
La IRA es tu cuenta más flexible
Complementa el 401(k), no lo reemplaza.
Roth casi siempre para under-40
Bracket subirá. Roth te da flexibilidad.
Cualquiera de las 3 plataformas
Elige, automatiza, no cambies.
Empieza hoy
$50/mes hoy vale más que $500/mes en 10 años.
Tu acción esta semana
15 minutos que te ponen en el 90% superior de ahorradores
Abre, aporta, automatiza. 15 minutos, 6 pasos, 30 años de crecimiento.
Elige tu plataforma →Ejercicio
Ejercicio rápido: 4 preguntas
Aporte anual máximo a IRA en 2026, menor de 50?
- $6,500
- $7,000
- $8,000
- $23,500
Ganas $180K single. ¿Aportas directo a Roth?
- Sí, sin restricción
- Sí, con aporte reducido
- No, pero puedes Backdoor Roth
- No, sin alternativa
Orden óptimo para aportar (dinero limitado)?
- 401(k) máximo, luego IRA
- 401(k) al match → IRA máximo → 401(k) restante
- IRA máximo, luego 401(k)
- Divide 50/50
Aportas $7K a IRA. Error más común?
- Elegir Roth en vez de Traditional
- Usar Vanguard vs Fidelity
- Dejar el dinero en cash sin comprar fondo
- No aportar cada mes
Preguntas frecuentes
FAQ
¿Puedo tener ambas IRAs a la vez?
Sí. Límite total $7K combinado. Divide libre.
¿Y si aporto más del límite?
Retira antes del 15 abril o 6% penalidad anual.
¿Aporte por año pasado?
Sí, hasta 15 abril. Un año atrás máximo.
¿Necesito contador?
Directa: no. Backdoor: sí recomendado.
¿Puedo cambiar plataforma?
Sí, gratis, 1-2 semanas. El nuevo proveedor lo hace.
¿Retiro antes de 59½?
Roth: aportes libres. Traditional: 10% + impuesto.
¿Cómo elijo beneficiario?
La IRA paga al beneficiario, no al testamento. Actualiza siempre.
¿Cuánto tarda el primer aporte?
3-5 días la primera vez, 1-3 días después.
Recursos y FUTURO
Herramientas y coaching con FUTURO
-
Selector de Plataforma
5 preguntas, tu plataforma ideal, link directo.
-
Verificador de Elegibilidad
Roth directa, reducida, o Backdoor. En 30 segundos.
-
Checklist de Apertura
15 minutos. 6 pasos. Cero errores.
