Índice de la lección
Por qué importa
Qué es una IRA y por qué la necesitas.
Cuenta de retiro que abres tú. Sin empleador, sin edad mínima, sin saldo mínimo. Solo necesitas ingresos del trabajo.
El poder acumulado de $7,000 al año
$7K/año a 7% desde 25 a 65 = $1.46M. Tu millón sin drama.
Lo que aprenderás
Al terminar, sabrás exactamente cómo
Roth vs Traditional
Regla de decisión de 30 segundos.
Los límites de ingreso
Y qué hacer si te pasas del límite.
Vanguard vs Fidelity vs Schwab
Las 3 mejores. Cuál elegir para ti.
Cómo abrirla en 15 min
Sin sorpresas ni papeleo perdido.
Qué invertir dentro
3 fondos, gana al 90% de profesionales.
Aportaciones recurrentes
Configúralo, olvídate, y retírate tranquilo.
Roth vs Traditional
Roth IRA vs Traditional IRA: la diferencia esencial.
La diferencia es cuándo pagas el impuesto: Roth hoy, Traditional al retirar.
| Roth IRA | Traditional IRA | |
|---|---|---|
| Aportación | Después de impuestos | Antes de impuestos (deducible) |
| Retiro durante el retiro | Libre de impuestos | Grava como ingreso ordinario |
| Límite de ingreso | Sí ($161K soltero(a) / $240K casados) | No hay límite para aportar |
| Deducción disponible | No, nunca | Sí, con limitaciones |
| RMD (Distribución Mínima Requerida) a los 73 | No hay RMD | Sí, obligatorias |
| Retirar aportaciones antes de los 59½ | Sí, sin penalidad | Penalidad del 10% + impuesto |
| Herencia libre de impuestos | Sí, los herederos la reciben libre de impuestos | Los herederos pagan impuesto |
Regla de decisión
En 30 segundos, ¿cuál elegir?
Menos de 40 años: Roth casi siempre.
Tramo 32-37%: Traditional casi siempre.
Tramo intermedio e incierto: divide 50/50.
Límites 2026
Los números que necesitas saber para 2026.
| Concepto | Menor de 50 | 50+ |
|---|---|---|
| Aportación anual | $7,000 | $8,000 |
| Spousal IRA (IRA conyugal) | $7,000 | $8,000 |
| Combinado con 401(k) | $30,500 en total | $39,000 en total |
| Fecha límite de la aportación | 15 de abril de 2027 | 15 de abril de 2027 |
El truco de la Spousal IRA
Cónyuge sin ingreso = otra IRA de $7K. Familias con un solo ingreso: aportan $14K/año.
Límites de ingreso
Quién califica para aportar directo a Roth IRA.
La Roth tiene límite de ingreso; si te pasas, existe el backdoor Roth. La Traditional no tiene límite, pero puede perder la deducción.
| Estatus | Roth: aportación completa | Roth: eliminación gradual (phase-out) | Roth: no elegible |
|---|---|---|---|
| Soltero(a) / Cabeza de familia | MAGI < $146K | $146K - $161K | > $161K |
| Casados en conjunto | < $230K | $230K - $240K | > $240K |
| Casados por separado | — | $0 - $10K | > $10K |
Cómo calcular tu MAGI en 30 segundos
Para la mayoría, MAGI ≈ AGI (línea 11 del Form 1040). Si estás cerca del límite, revisa con precisión.
Backdoor Roth
Backdoor Roth: cómo aportar aunque ganes demasiado.
100% legal. $7,000 al año en Roth aunque ganes $500K. 3 pasos.
- 1
Aporta a una Traditional IRA
$7K a Traditional, sin deducir, 1-3 días.
- 2
Convierte a Roth IRA
2 clics. Sin impuesto (casi).
- 3
Repórtalo con el Form 8606
Form 8606 = protección contra el doble impuesto.
Cuidado con la regla de prorrateo (Pro-Rata Rule)
Traditional IRA existente = prorrateo. Muévela a tu 401(k) primero.
Orden de aportes
IRA vs 401(k): ¿en qué orden aportar?
El orden matemáticamente óptimo agrega más de $200K a tu retiro.
- 1
401(k) hasta obtener el match completo
El match primero. No es negociable.
- 2
Roth IRA al máximo ($7,000)
$7K a la Roth IRA. Antes de completar el 401(k).
- 3
HSA al máximo si calificas
La HSA es la reina: triple beneficio fiscal.
- 4
401(k) hasta $23,500
Completa el 401(k) al final.
- 5
Backdoor Roth si aplica
Backdoor si aplica; mega backdoor si tu plan lo permite.
Plataforma
Vanguard vs Fidelity vs Schwab: ¿cuál elegir?
Las 3 son excelentes. Gratis, sin mínimo y sin comisiones mensuales.
La original, pionera de las comisiones bajas
Ideal para inversión pasiva. Interfaz vieja pero honesta.
La más completa y moderna
Mejor app. Fondos con 0% de comisión.
Servicio al cliente premium
Mejor servicio al cliente. Con sucursales físicas.
Regla de oro: elige y no cambies
Elige una. Automatiza. Déjala trabajar 30 años. Cualquiera de las 3 funciona.
Historia real
María empezó con $50/mes y llegó a $1.2M.
Historia
Maestra de kinder, 24 años cuando empezó.
Empezó con $100. Automatizó $50/mes. Un solo fondo indexado.
49 años, $610K en Roth. Proyectado: $1.2M libres de impuestos a 65.
Empieza hoy con lo que puedas. El interés compuesto es magia con tiempo.
Apertura
Cómo abrir tu IRA en 15 minutos exactos.
15 minutos exactos si tienes tus documentos listos.
- 1
Reúne 4 documentos (3 min)
SSN, licencia, cuenta bancaria y W-2 o pay stub (talón de pago).
- 2
Ve al sitio web (1 min)
Haz clic en 'Open an account' (Abrir una cuenta) → 'Roth IRA'.
- 3
Completa tus datos personales (4 min)
Datos personales estándar. Al beneficiario lo agregas después.
- 4
Conecta tu banco (3 min)
Routing + account number. Verificación al instante o en 3 días.
- 5
Haz tu primera aportación (2 min)
Primera aportación + inversión automática mensual. $583/mes = $7K/año.
- 6
Elige tu inversión (2 min)
Target Date 2060 o VTSAX. 100% invertido. Nada en efectivo.
Error #1 de principiantes: dejar el dinero en efectivo
Aportar sin comprar = 0% de rendimiento. El paso 6 no es opcional.
Qué invertir
Qué invertir dentro de tu IRA.
3 opciones. Cualquiera te pone en el 10% superior de inversionistas.
Un solo Target Date Fund
Un solo fondo. Se rebalancea solo. Configúralo y olvídate.
Portafolio de 3 fondos
60/30/10. Rebalanceo una vez al año.
Solo S&P 500
Un solo fondo. Con la aprobación de Warren Buffett.
Lo que NO invertir en tu IRA
NO: acciones individuales, criptomonedas, fondos con > 0.30% de comisiones, productos con comisión de venta.
Automatización
Automatiza y olvídate: la clave del éxito.
Estudio de Fidelity: los mejores rendimientos son de cuentas de personas muertas. Menos revisiones, más automatización.
- 1
Configura una transferencia automática (auto-transfer) mensual
$583 al mes = máximo anual.
- 2
Configura la inversión automática (auto-invest)
Inversión automática = compra sola. Nada de dinero en efectivo sin invertir.
- 3
Sube la aportación con cada aumento de salario
Aumento de salario = sube la transferencia automática.
- 4
Revisa solo 2 veces al año
2 revisiones al año. Nada de pánico diario.
Errores comunes
6 errores que evitar en tu IRA.
'Después la abro'
Cada año que retrasas cuesta crecimiento compuesto.
Dinero en efectivo
Inversión automática o compra el mismo día.
Retiros por emergencia
El crecimiento compuesto perdido no se recupera.
Productos con comisión de venta
Los vendedores no son asesores financieros. Ignóralos.
Vender en pánico
Horizonte de 30 años. Ignora los 30 días.
Olvidar el Form 5498
Guarda el Form 5498 cada año.
Resumen
Lo que te llevas
La IRA es tu cuenta más flexible
Complementa el 401(k), no lo reemplaza.
Roth casi siempre para menores de 40
Tu tramo subirá. La Roth te da flexibilidad.
Cualquiera de las 3 plataformas
Elige, automatiza y no cambies.
Empieza hoy
$50 al mes hoy vale más que $500 al mes en 10 años.
Tu acción esta semana
15 minutos que te ponen en el 90% superior de ahorradores
Abre, aporta y automatiza. 15 minutos, 6 pasos, 30 años de crecimiento.
Elige tu plataforma →Ejercicio
Ejercicio rápido: 4 preguntas
¿Aportación anual máxima a una IRA en 2026 si tienes menos de 50?
- $6,500
- $7,000
- $8,000
- $23,500
Ganas $180K y eres soltero(a). ¿Puedes aportar directo a una Roth?
- Sí, sin restricción
- Sí, con aportación reducida
- No, pero puedes Backdoor Roth
- No, sin alternativa
¿Orden óptimo para aportar cuando tienes dinero limitado?
- 401(k) al máximo, luego IRA
- 401(k) hasta el match → IRA al máximo → resto del 401(k)
- IRA al máximo, luego 401(k)
- Divide 50/50
Aportas $7K a tu IRA. ¿Cuál es el error más común?
- Elegir Roth en vez de Traditional
- Usar Vanguard en vez de Fidelity
- Dejar el dinero en efectivo sin comprar un fondo
- No aportar cada mes
Preguntas frecuentes
FAQ
¿Puedo tener ambas IRAs a la vez?
Sí. Límite total $7K combinado. Divide libre.
¿Y si aporto más del límite?
Retira antes del 15 de abril, o 6% de penalidad anual.
¿Puedo aportar por un año anterior?
Sí, hasta el 15 de abril. Máximo un año atrás.
¿Necesito un contador?
Directa: no. Backdoor: sí, recomendado.
¿Puedo cambiar de plataforma?
Sí, gratis, 1-2 semanas. El nuevo proveedor se encarga.
¿Puedo retirar antes de los 59½ años?
Roth: las aportaciones son libres. Traditional: 10% + impuesto.
¿Cómo elijo beneficiario?
La IRA se paga al beneficiario, no según el testamento. Actualízalo siempre.
¿Cuánto tarda la primera aportación?
3-5 días la primera vez, 1-3 días después.
Recursos y FUTURO
Herramientas y coaching con FUTURO
-
Selector de Plataforma
5 preguntas, tu plataforma ideal, link directo.
-
Verificador de Elegibilidad
Roth directa, reducida, o Backdoor. En 30 segundos.
-
Checklist de Apertura
15 minutos. 6 pasos. Cero errores.
