Construye tu retiro a tu propio ritmo.
Preparar el retiro es una secuencia de decisiones prácticas, no un único gran movimiento. Cada etapa importa.
¿Quieres claridad sobre tu plan de retiro?
30 minutos para entender tu situación. Sin costo, sin presión.
Navega esta guía en segundos
Cada tarjeta te lleva directo a esa sección — úsala como mapa mientras lees.
El método de 4 pasos para preparar tu retiro
No se trata de ganar más, sino de decidir consistentemente. Estos 4 pasos se adaptan a cualquier etapa.
Estima cuánto necesitarás
Estimado claro > cálculo perfecto. Gastos × años − Social Security = tu objetivo.
Captura el dinero gratis
Captura el match completo = dinero gratis. El movimiento de mayor rendimiento.
Contribuye consistentemente
Elige Traditional, Roth, o ambos según tu situación fiscal. Consistencia gana.
Ajusta en momentos clave
Cada milestone de vida = momento para revisar. No reinventar — ajustar.
Los 5 números que definen tu plan de retiro
Estimados > perfección. Estos 5 números cambian la conversación de duda a claridad.
Años hasta dejar de trabajar
Cuántos años te quedan para aportar. Cada año cuenta.
Gastos anuales esperados
70-80% de tu ingreso actual es regla común. Algunos gastos bajan, otros suben.
Tasa de ahorro actual
10-15% del ingreso bruto es pauta común. Ajusta según edad de inicio.
Match del empleador
Dinero gratis del empleador. Asegura el match completo siempre.
Social Security estimado
Crea cuenta en SSA.gov para tu estimado real. Una pieza del plan, no todo.
¿Qué cuenta te conviene? Guía rápida
La mayoría de las familias usa varias cuentas. La «mejor» depende de tu situación específica.
| Cuenta | Mejor para | Beneficio fiscal | Consideraciones |
|---|---|---|---|
| 401(k) Traditional | Empleados con acceso a plan + match | Deducción ahora | Impuestos al retirar. Captura match completo. Límites anuales. |
| 401(k) Roth | Empleados que esperan bracket más alto en retiro | Sin impuestos al retirar | Sin deducción ahora. Match va a porción Traditional. Considera dividir aporte. |
| Traditional IRA | Sin plan de empleador, o ingreso bajo límite | Deducción (con límites) | Deducibilidad limitada si tienes plan en trabajo. RMDs eventualmente. |
| 🌿 Roth IRA | Cualquier persona con ingreso bajo el límite | Sin impuestos al retirar | Aportes se pueden retirar sin penalización. Límite de ingreso para aportar directo. |
| SEP IRA | Independientes y pequeños negocios | Deducción amplia | Límites altos. Simple. Aportes solo de empleador. Buena puerta de entrada para 1099. |
| Solo 401(k) | Independientes sin empleados con ingreso alto | Aporte como empleado + empleador | Límites más altos que SEP. Versiones Traditional y Roth. Más complejo administrar. |
| HSA (como retiro) | Personas con plan HDHP de salud | Triple ventaja fiscal | Solo con HDHP. Triple ventaja fiscal. Después de 65 funciona como IRA. Powerhouse subutilizado. |
| 💑 Spousal IRA | Parejas con un cónyuge sin trabajo | Aporte por cónyuge sin ingreso | Para parejas con un solo proveedor. Requiere matrimonio y declaración conjunta. |
6 estrategias prácticas para construir tu retiro
Ninguna requiere ingresos altos. Consistencia gana sobre tamaño. Empieza con una.
Captura el match del empleador primero
Antes de cualquier otra decisión, asegura el match completo. Es salario no cobrado.
Sube 1% cada año (o cada aumento)
1% por año = casi imperceptible pero acumula significativamente.
Decide Traditional vs Roth según tu bracket
Bracket más bajo en retiro = Traditional. Más alto = Roth. ¿Inseguro? divide.
Usa HSA como cuenta de retiro
HSA = triple ventaja fiscal. Sub-utilizado como cuenta de retiro.
Rebalancea anualmente
Una vez al año mantiene tu mezcla alineada con tu tolerancia al riesgo.
Aprovecha catch-up después de los 50
Catch-up = oportunidad para quienes empezaron tarde. Aprovecha desde los 50.
¿Y si tu situación no encaja en el molde?
Cada situación tiene un camino. Lo que importa es empezar desde donde estás.
«Empecé tarde — tengo 45+»
Considera: 15-25+ años es tiempo significativo. Catch-up + porcentajes más altos compensan. Enfócate en lo que controlas ahora.
«Soy independiente / gig worker»
Considera: SEP IRA = más simple. Solo 401(k) = más espacio. Eres tu propio empleador — tu decides cuánto.
«Mi cónyuge no trabaja»
Considera: sí, con Spousal IRA. Requiere matrimonio y declaración conjunta. Herramienta clave para parejas con un solo proveedor.
«Tengo un 401(k) viejo de un trabajo anterior»
Considera: dejarlo, rollover a 401(k) actual, o rollover a IRA. Evita retirar en efectivo — impuestos + 10% penalización si tienes menos de 59½.
Tu plan de retiro en una página
Calcula tus números, elige las cuentas correctas, y planea los próximos 12 meses.
Plan de Retiro Familiar
Hoja de trabajo paso a paso para estimar tus necesidades, elegir cuentas, y planear aportes.
- Estimador de necesidad
- Decisión Traditional vs Roth
- Calculadora de match
- Plan de 12 meses
Corre tu plan con números reales
Ve cómo tus decisiones se traducen en dólares con el tiempo. Gratis, sin registro.
Calculadora de Retiro
Proyecta tu ingreso en retiro.
Calcular →Calculadora 401(k)
Impacto del match + aportes con tiempo.
Calcular →Roth vs Traditional
Compara escenarios de impuestos.
Comparar →Visualizador de Interés Compuesto
Cómo tus aportes crecen con el tiempo.
Visualizar →Rastreador de IRA
Lleva control de tus aportes anuales.
Rastrear →Calculadora de Social Security
Estima tu beneficio + impacto de edad.
Estimar →Tu plan de 30 días para empezar
4 semanas para pasar de intención a un plan operativo. Adapta el ritmo a tu situación.
Conoce tus 5 números
- Estima años de aportes restantes.
- Crea cuenta en SSA.gov para ver tu estimado.
- Lista balances de todas tus cuentas de retiro.
Optimiza el match (si aplica)
- Revisa el porcentaje exacto del match de tu empleador.
- Confirma que estés aportando lo necesario para el match completo.
- Sin plan en el trabajo: abre un IRA esta semana.
Decide tu mezcla
- Decide Traditional, Roth, o mezcla.
- Revisa tu mezcla de inversiones vs tu edad.
- Decide qué hacer con cualquier 401(k) viejo.
Automatiza y programa revisión
- Configura aporte automático.
- Activa aumento automático del 1% por año.
- Programa revisión anual en tu calendario.
Resultado esperado al final del mes
Claridad + match capturado + cuenta abierta + aportes automáticos + revisión anual. Has pasado de pensar al retiro a tener un sistema que trabaja por ti.
Habla con un estratega financiero sobre tu retiro
Conversación gratis personalizada con un estratega. Sin presión. En español o inglés.
Lo que las familias nos preguntan más
¿Es muy tarde si tengo 40 o 50 años?
Nunca es muy tarde. 15-25+ años de crecimiento sigue siendo significativo. Catch-up ayudan. Lo que importa es empezar ahora.
¿Debería aportar a Traditional o Roth?
Traditional si esperas bracket más bajo en retiro. Roth si esperas más alto. Muchas familias usan ambas para flexibilidad.
¿Qué pasa si soy independiente?
Opciones: SEP IRA (más simple), Solo 401(k) (más espacio), SIMPLE IRA, IRA tradicional. SEP IRA es buen punto de entrada.
¿Qué hago con un 401(k) viejo de un trabajo anterior?
Opciones: dejarlo, rollover a 401(k) actual, o rollover a IRA. Evita retirar en efectivo — impuestos + 10% penalización si tienes menos de 59½.
¿Cuánto debería aportar?
Pauta común: 10-15% del ingreso bruto incluyendo match. Captura el match completo primero — siempre.
¿Y si mi familia me apoyará en el retiro?
El apoyo familiar es un regalo. Tener tu propio plan también es uno — para ti, para ellos, y para la próxima generación.