Con tus 3 números medidos, prepárate para que el banco te diga sí.
60% más rechazo a menudo por docs débiles, no por peor negocio. Tus 3 números + este paquete cambian todo.
Por qué importa
Los banqueros no leen tu negocio — leen tu paquete
Underwriter revisa 15-30 apps/día. Tu paquete es todo lo que ve. Fuerte = fuerte. Débil = débil.
5 factores
Los 5 factores que decide el banco (en orden)
5 factores en orden. Si uno falla, los demás casi no importan.
- Capacidad de pago (DSCR) El #1. ¿Tu utilidad + depreciación cubre 1.25x el pago? Si no, se acabó.
- Crédito personal del dueño Garantía personal casi siempre. FICO < 650 rechaza. 680-700+ para tasa competitiva.
- Colateral Equipo/inventario/AR/real estate. Sin colateral: tasa alta o rechazo (excepto SBA micro).
- Tiempo en el negocio <2 años: SBA/microloans/CDFIs. 2-5: bancos comerciales. 5+: mejores tasas.
- Industria y riesgo Restaurantes/retail sin marca/construcción sin backlog = alto riesgo. Servicios/B2B contratado = bajo riesgo. Narrativa puede mover esto.
6 documentos
Checklist: los 6 documentos que casi todos piden
6 mínimos. Muchos piden 8-10. Sin estos ni empiezas en serio.
Estados financieros últimos 3 años
P&L + balance + cash flow · 3 años cerrados + YTD. CPA-preparado ideal.
Tax returns 3 años
Negocio + personal · 3 años · firmadas. Deben cuadrar con P&L.
Bank statements 6-12 meses
Negocio Y personal · 6-12 meses · flujo real vs P&L.
Personal Financial Statement (PFS)
SBA 413 · activos y pasivos personales · capacidad de pagar si negocio no puede.
Business plan + uso de fondos
SBA: 10-25 páginas. Comercial: 5-10. Descripción + mercado + competencia + uso + repago.
Documentos legales del negocio
Articles + Operating Agreement/Bylaws + EIN + licencias + contratos clave.
DSCR
DSCR: el número make-or-break del préstamo
DSCR = número #1. <1.25 = rechazo casi seguro. >1.50 = aprobación casi segura. Muchos ni lo calculan antes.
Ejemplo: taller de auto pidiendo $80K a 10 años
Utilidad $52K + dep $8K / pago $11,880 = DSCR 5.05. Con $28K: 3.03. Con $10K: 1.51 (apenas).
La conexión con la Lección 1
Aquí tus 3 números medidos SE CONVIERTEN en aprobación. Utilidad neta + depreciación / pago anual = DSCR. Si no llega a 1.25 → no apliques, sube rentabilidad o pide menos.
3 números → banco
Cómo tus 3 números se convierten en formato banco
3 números de la lección → secciones del paquete al banquero. Mapeo directo.
| Tu número (Lección 1) | Sección del paquete | Qué mira el banco |
|---|---|---|
| Margen bruto | Income Statement · «Gross Profit» | Tendencia 3 años + benchmark industria |
| Margen neto | Income Statement · «Operating» + «Net Income» | Consistencia YoY sin sorpresas |
| Flujo de efectivo | Cash Flow Statement + Bank Statements | ¿Cubre el pago del préstamo? |
Narrativa 1 página
La narrativa de 1 página que cierra el trato
Los números no cierran solos. La historia sí. 1 página clara que responde: quién eres, qué haces, por qué prestar te conviene al banco.
Estructura de la narrativa
P1: Quién soy · qué hace mi negocio · años · ingresos anuales.
P2: Tendencia 3 años. Qué cambió — bueno y menos bueno — honesto.
P3: Uso específico con montos y fechas. NO genérico.
P4: Repago concreto con DSCR calculado.
P5: Riesgos + mitigaciones. Honestidad GANA confianza.
Comparación
Banco vs SBA vs alternativas: cuál te conviene
Cada opción sirve situación distinta. Elige antes de aplicar — wrong choice = semanas perdidas.
| Opción | Mejor para | Tasa típica | Plazo |
|---|---|---|---|
| Bancario comercial | 3+ años · buen crédito · colateral · monto grande | 7-11% | 3-6 sem |
| SBA 7(a) | No calificas comercial · hasta $5M · término largo | Prime + 2.75-4.75% | 6-12 sem |
| SBA microloan | Startup o <2 años · <$50K · asistencia incluida | 8-13% | 4-8 sem |
| Línea de crédito | Flexibilidad · cash flow variable · usa lo que necesites | 10-16% | 2-4 sem |
| CDFI | Comunidades desatendidas · crédito imperfecto | 6-10% | 4-10 sem |
| Factoring / receivables | Necesidad inmediata · clientes B2B | 1-3% mo del monto | 1-2 sem |
Wells Fargo · socio ancla
Recursos de Wells Fargo para dueños de pequeño negocio
Como socio ancla, WF tiene productos con orientación bilingüe para dueños de pequeño negocio.
Business Checking + Online Banking
Cuenta separada · CSV descargable · desde $0/mes con balance.
BusinessLine Credit / SBA Preferred Lender
SBA Preferred Lender = procesamiento más rápido. BusinessLine $5K-$100K.
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Sprint 30 días
Sprint de 30 días para tener el paquete listo
4 semanas · 3-5 tareas/semana. Al final aplicas con confianza, no con esperanza.
Semana 1 · Docs fundacionales
✓ 3 años tax returns · ✓ 12 meses bank statements · ✓ docs legales · ✓ credit report.
Semana 2 · Financials formateados
✓ P&L/balance/cash flow 3 años + YTD · ✓ CPA revisa · ✓ DSCR calculado.
Semana 3 · Narrativa + plan
✓ Narrativa 1 pág · ✓ PFS · ✓ uso de fondos · ✓ business plan · ✓ SCORE revisa.
Semana 4 · Aplicar
✓ Banco donde ya tienes cuenta · ✓ reunión banquero · ✓ entregar completo · ✓ timeline 3-12 sem.
Al día 30 tendrás:
- Los 6 documentos completos y ordenados
- P&L, balance, cash flow formateados
- DSCR calculado
- Narrativa + business plan
- Aplicación en trámite
6 rechazos comunes
6 razones por las que rechazan — y cómo evitarlas
6 razones consistentes de rechazo. Saberlas antes de aplicar te ahorra semanas.
- DSCR debajo de 1.25. Solución: pide menos, extiende plazo, o sube margen antes.
- Crédito personal FICO <650. Solución: 6 meses arreglando · <30% utilización · disputa errores.
- Inconsistencia P&L vs tax returns. #1 red flag. Reconcilia antes. Diferencia legítima: explica en 3 líneas.
- Uso de fondos vago o genérico. «Working capital» genérico = no. Específico con montos/fechas por línea.
- Cuenta comingled. Personal en cuenta negocio = no creíble. Separa ahora. Espera 3-6 meses limpios.
- Sin plan claro de repago. «Vamos a ver» = rechazo. Muestra exacto de dónde sale el pago mensual.
Escenario real
Escenario: Elena aprobada a 8.5% después de 2 rechazos previos
Escenario compuesto. El mismo negocio se ve completamente distinto con paquete profesional.
Antes del paquete
Distribuidora 6 años · $580K/año · shoebox de recibos · 2 rechazos previos · «los números no cuadran» sin contexto.
Después del paquete (28 días)
Sem 1: docs · Sem 2: CPA $250 formateó · Sem 3: narrativa + DSCR 2.1 + uso específico · Sem 4: WF SBA · Aprobada 8.5% en 5 sem. Mismo negocio, paquete distinto.
Lo que cambió: la percepción, no el negocio
El negocio era rentable ANTES. Solo no lo demostraba. Paquete no arregló — le dio voz.
Preguntas frecuentes
Preguntas comunes de dueños en esta etapa
¿Cuánto debería pedir?
Máx lo que DSCR 1.5x soporte. Utilidad+dep $60K/año = pago $40K/año = ~$315K en 10 años a 9%.
¿Aplicar a varios bancos al mismo tiempo?
Comercial: 2-3 en paralelo (hard inquiries se agrupan). SBA: 1 Preferred Lender. Múltiples SBA = descalificado.
¿Y si tengo ITIN, no SSN?
Posible pero más difícil. WF y algunos aceptan ITIN. SBA típicamente requiere ciudadano/GC. CDFIs más flexibles con ITIN.
¿Necesito garantía personal siempre?
Casi siempre <$1M. Evitarlo: 5+ años, DSCR >2, colateral 120%+.
¿SBA 7(a) o SBA microloan?
Microloan: <$50K, <2 años, con asistencia. 7(a): <$5M, más docs pero mejor tasa.
¿Qué hago si me rechazan?
Pide razón por escrito (tu derecho ECOA). Espera 6 meses antes de reaplicar. CDFI mientras arreglas.
¿Cuánto cuesta preparar el paquete?
Solo tú: $0. CPA formatea: $150-500. Business plan pro (SBA): $500-1,500. SCORE gratis. $200-800 budget razonable. Se paga solo con 1-2% mejor tasa.
¿Cuánto tarda desde empezar hasta tener el dinero?
Paquete: 3-4 sem. Comercial post-paquete: 4-8 sem. SBA: 7-14 sem post-paquete. Total: 6-18 sem realista.
Siguiente paso
Siguiente paso concreto
Vuelve a la Lección 1: Mide lo que tienes
Sin 3 números sólidos, el paquete no importa. Repasa la base.
Calcula tu DSCR con la calculadora
Verifica DSCR proyectado. Si no llega a 1.25, no apliques todavía.
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