Cómo leer una ilustración
Lo que prometemos: 6 columnas + 8 trampas + método de 7 pasos + regulaciones.
La ilustración = el documento más engañoso
15-30 páginas. Casi todo no garantizado. Rara vez se materializan.
2 columnas obligatorias como mínimo. Los agentes muestran solo 1. Brecha enorme.
Habilidad que el 90% no tiene. Aplica a Vida entera/UL/IUL/VUL.
Al final vas a saber:
- 6 columnas
- Análisis de brecha
- AG 49-A
- 8 trampas
- Método de 7 pasos
- Verificar la TIR
Las 6 columnas obligatorias
6 columnas. Los agentes ocultan algunas.
Año / Edad
Extenderla hasta los 100+.
Prima pagada
Verifica que muestre el acumulado.
Valor efectivo garantizado
Garantía a nivel de contrato.
Tasa: 2-3% · Costo del seguro: actualBF garantizado
Alerta si va bajando.
Valor efectivo no garantizado
Optimista. Rara vez se materializa.
Tasa: 6-8% · Rara vez realBF no garantizado
La brecha mide el optimismo.
Ilustración real decodificada
Vida entera $500K. Brecha de $250K al año 30.
| Año/Edad | Prima acum. | VE gar. | BF gar. | VE no gar. | BF no gar. |
|---|---|---|---|---|---|
| 1/35 | $7,500 | $0 | $500K | $0 | $500K |
| 5/39 | $37,500 | $18K | $500K | $22K | $512K |
| 10/44 | $75,000 | $52K | $500K | $68K | $540K |
| 15/49 | $112,500 | $95K | $500K | $134K | $588K |
| 20/54 | $150,000 | $148K | $500K | $225K | $650K |
| 25/59 | $187,500 | $210K | $500K | $342K | $725K |
| 30/64 | $225,000 | $282K | $500K | $495K | $820K |
| 40/74 | $300,000 | $465K | $500K | $920K | $1.08M |
| 50/84 | $375,000 | $695K | $695K | $1.62M | $1.62M |
| 60/94 | $450,000 | $935K | $935K | $2.68M | $2.68M |
Observaciones:
- Brecha del 43% al año 30
- Brecha en BF de $320K
- Punto de equilibrio en el año 20
- Trayectoria real intermedia
Regulaciones que te protegen
TU DERECHO REGULATORIO
3 marcos regulatorios.
- NAIC §582 · ambas columnas obligatorias
- AG 49-A · Tope IUL 5-6%
- SEC · Prospecto obligatorio para VUL
Tus derechos: ilustración completa + certificación + free-look de 15 días.
8 trampas más comunes
Solo lo no garantizado
Sin la garantizada = a ciegas.
Solución: Pide ambas columnas.Cortar a los 65-75
Después de los 80 el costo del seguro sube fuerte.
Solución: Extiéndela hasta los 100+.Tasa asumida irreal
Tasas irreales durante 30 años.
Solución: Comparación con 3 ilustraciones.Ocultar el costo del seguro
Costo actual en las ilustraciones.
Solución: Costo máximo + tasa garantizada = verdadero peor caso.Dividendos proyectados
Dividendos no garantizados. Han bajado.
Solución: 2 escenarios de dividendos.TIR sin prima acumulada
La TIR necesita la prima acumulada.
Solución: Desglose completo de la TIR.Cargos subestimados
Desglose de cargos oculto.
Solución: Verifica el desglose.Prima que «desaparece»
«Desaparecer» = engaño clásico.
Solución: La prima continúa de por vida.Metodología de 7 pasos
60-90 min. Ahorra $100K+.
Ambas columnas presentes
6 columnas visibles.
Extenderla a los 100+
Mínimo 100 años.
Análisis de brecha
Brecha >100% = optimista.
Cumplimiento de tasas
IUL ≤6%. Vida entera: dividendo actual. VUL: histórico.
Prueba de trayectoria real
Tercera ilustración realista.
Verifica la TIR
TIR ≈ (VE / Prima acumulada)^(1/N) − 1
Segunda opinión
$500 gastados = $50-200K ahorrados.
Conoce a Ismael y Valentina
Misma oferta de póliza. Resultados opuestos. Decodificar importa.
Ismael, 38: firmó basado en lo no garantizado. Sin verificar.
Real al año 20: $92K (vs $167K). TIR 3.1% (vs 6.2%). 45% menos.
Valentina: aplicó el método de 7 pasos. Descubrió el optimismo.
Valentina al año 20: $417K + $500K BF. Ismael: $92K VE. Brecha: $325K.
60-90 min = $325K ahorrados en 20 años.
4 consejos para decodificar
Ilustración ANTES de la cita
El tiempo protege. 48-72 horas antes.
Compara con 3+ aseguradoras
3+ mutualistas lado a lado.
Registra las promesas
Carta anexa firmada; lo verbal no cuenta.
Free-look de 15 días
Reembolso a 15-30 días. Aprovecha el tiempo.
Lo más importante
6 columnas
6 obligatorias.
100 años
Amplía la vista.
Brecha >100%
Métrica clave.
Segunda opinión
$500 = $100K+.
Hazlo antes de firmar
- Ilustración antes de la cita.
- Verifica los 100 años.
- Análisis de brecha al año 30.
- Tercera ilustración.
- Verifica la TIR.
- Compara 3+ aseguradoras.
- Asesor de solo honorarios.
- Periodo de free-look.
Comprueba
1. Cantidad de columnas
Ver respuesta2. AG 49-A
Ver respuesta3. Brecha del 100%+
Ver respuesta4. Free-look
Ver respuestaLas preguntas más comunes
Certificación de ilustración
Actuario + productor firmados. Pide verla.
En vigor vs de venta
De venta = antes. En vigor = después. Pídela cada año.
Varias ilustraciones
Varias sin costo. La aseguradora no puede negarse.
Real vs marketing
Real = garantizado. Espera el 40-60% de la brecha.
Año de póliza vs año de contrato
Suelen ser lo mismo. Lee con cuidado.
Escala actual de dividendos
Escala actual = dividendo vigente. Puede cambiar.
Uso legal
Sin garantías. Puede ser evidencia de fraude.
De la aseguradora o del agente
Solo la ilustración de la aseguradora. Verifica logo y certificación.
Calcula tu escenario
Tu siguiente lección
Herramientas decoding
Pregúntale a Coach Futuro
Copia y pega.
5 prompts
- «Analiza la ilustración»
- «Análisis de brecha»
- «Verifica la TIR»
- «Compara 3 aseguradoras»
- «Chequeo AG 49-A»
