Más subutilizada
94% sale como efectivo.
$340K perdidos por no invertir.
Por qué
3 barreras. Las 3 son resolubles.
Lo que aprenderás
Después de esta lección.
Si eres elegible
Criterios 2024.
Receipts forever
Pagas hoy, reembolsas después.
HSA como retiro
Como Traditional IRA + médicos libres.
Cuál proveedor
Fidelity y Lively ganan.
Triple ventaja
Las 3 ventajas.
Deducción
Reduce tu ingreso gravable ahora.
Crecimiento
100% libre, sin RMD.
Retiros
Nunca pagas impuestos.
Nunca pagas impuesto
Único en el código fiscal.
Elegibilidad
HDHP requerido.
HDHP + no Medicare + no dependiente.
| Criterio | Individual | Familiar |
|---|---|---|
| Deducible mínimo | $1,600 | $3,200 |
| Gasto de bolsillo máx. | $8,050 | $16,100 |
| No FSA regular | FSA bloquea HSA | |
| No Medicare | Medicare detiene el reloj | |
Límites 2024
Límites 2024.
Payroll ahorra 7.65% extra.
Gastos calificados
Gastos calificados.
Más amplio de lo que crees.
Lo que NO
OTC ahora califica sin receta.
Receipts forever
Receipts forever.
Sin fecha límite. Sin años perdidos.
Sofía, 20 años.
20 años, $60K en recibos guardados.
$60K libres cuando los necesita.
$60K día 1 + $144K creciendo.
Cómo guardar
Escanea el mismo día. Backup regular.
HSA vs otras
HSA vs otras.
| HSA | 401(k) Traditional | Roth IRA | |
|---|---|---|---|
| Deducción | ✓ Sí | ✓ Sí | ✗ No |
| Crecimiento libre | ✓ Sí | ✓ Sí | ✓ Sí |
| Retiros libres | ✓ Médicos | ✗ 100% gravable | ✓ Sí (59½ + 5 años) |
| FICA | ✓ Sí | ✗ No | ✗ No |
| Límite anual | $4,150 / $8,300 | $23,000 | $7,000 |
| Límite ingresos | Ninguno | Ninguno | $161K / $240K |
| RMDs | ✗ No | ✓ Sí | ✗ No |
| Ventajas | 3 | 2 | 2 |
Prioridad real
HSA = prioridad 2, no la última.
Como retiro
HSA como retiro.
4 pasos.
- 1
Máximo anual
Automatiza vía nómina.
- 2
Inviértelo
Fondos indexados, no efectivo.
- 3
Bolsillo + recibos
Reembolso diferido = poder.
- 4
Medicare después de los 65
Medicare + primas de LTC.
Después de 65
Doble ventaja a los 65.
Mejor que Traditional IRA después de 65.
Escenario plan B
Plan B sin multa después de los 65.
Proveedor
Elige el proveedor.
Transfiere a mejor proveedor anualmente.
| Proveedor | Cargo | Inversiones | Recomendación |
|---|---|---|---|
| Fidelity HSA | $0 | Cualquier fondo/ETF | La mejor en general |
| Lively | $0-$2.95 | Portafolios de Schwab | Segunda opción |
| HealthEquity | $3-$5 | Fondos mutuos limitados | Transfiere si aplica |
| Optum Bank | $3-$4 | Fondos mutuos | Transfiere |
Cómo transferir
1 semana, sin impuestos.
HSA vs FSA
HSA ≠ FSA.
El HSA es tuyo. La FSA es del empleador.
Historia real
Miguel, 25 años.
Miguel, 32 años.
Cambio a HDHP: $2,400/año ahorrados.
$8,800/año total en el HSA.
90% VTI. Colchón de $2K. Receipts forever.
25 años → $643K + $200K en impuestos evitados.
5 errores
5 errores comunes.
- 1
En efectivo
Invierte lo que exceda $2K.
- 2
Cuenta de gastos
Paga de tu bolsillo.
- 3
No aportar el máximo
Máximo cada año.
- 4
Sin recibos
Cada recibo importa.
- 5
Confundir HSA con FSA
HSA cuando puedas.
Lo que te llevas
Lo que te llevas.
- 1
Triple ventaja
Única en el código fiscal.
- 2
Prioridad 2
Antes de la Roth IRA.
- 3
Invierte
Fondos indexados diversificados.
- 4
Receipts forever
Escanea el mismo día.
- 5
Después de los 65
Traditional IRA + médicos libres.
Ejercicio
Ejercicio.
Ventaja única HSA
- a) Sin RMDs
- b) Sin límite
- c) Triple ventaja
- d) Con Roth
Reembolso del HSA
- a) 2027
- b) Cualquier año
- c) Solo 2024
- d) Después de 65
$10K en HSA, $3K médicos
- a) Retira
- b) Efectivo
- c) Invierte todo
- d) $2K + $8K + bolsillo
Retiro no médico a los 70
- a) Solo impuesto ordinario
- b) Impuesto + 20% de multa
- c) Libre
- d) 10% solamente
FAQ
FAQ.
HSA sin HDHP
Aporta solo con HDHP.
HSA + FSA de la esposa
La LPFSA es la solución.
HSA para hijos
Familia completa.
Cambio de trabajo
Te acompaña siempre.
Catch-up 55+
Cada uno en cuenta separada.
Medicare
Fin de aportaciones, no del uso.
Aplica lo que aprendiste
Recursos y siguiente paso.
-
Valor HSA de por vida
Crecimiento por escenario.
-
Verificador HDHP
6 preguntas simples.
-
Comparación proveedores
Recomendación clara.
Coaching con FUTURO
Tu HSA optimizada.
Estrategia personalizada.