Índice de la lección
- 1Por qué un framework
- 2Lo que aprenderás
- 3Las 5 dimensiones
- 4D1: tratamiento fiscal
- 5D2: límites
- 6D3: flexibilidad
- 7D4: reglas de retiro
- 8D5: beneficios empleador
- 9La escalera universal
- 10Tabla maestra
- 11Adáptala a ti
- 12Historia: Sofía
- 13Errores comunes
- 14Lo que te llevas
- 15Tu acción esta semana
- 16Quiz
- 17FAQ
- 18Recursos y FUTURO
Por qué importa
Sin un framework, gastas capacidad en el vehículo equivocado.
Mismo dinero, orden diferente. Diferencia: $200K-$500K al retiro.
El costo real de no priorizar
Mismo $18K/año. Diferencia: $450,000 al retiro solo por el orden.
Lo que aprenderás
Al terminar dominarás
Las 5 dimensiones
Compara cualquier cuenta en 5 minutos.
La escalera universal
Orden óptimo en 8 tiers.
Adáptala a ti
Ajustes por edad, bracket, empleo.
Todas las cuentas en una vista
10 cuentas comparadas lado a lado.
Tu propia estrategia
Plan escrito con montos y fechas.
Cuándo cambiar de plan
5 eventos que rompen tu plan.
Framework
Las 5 dimensiones para comparar cualquier cuenta.
5 dimensiones. Framework mental permanente. Evalúa cualquier cuenta futura.
Tratamiento fiscal
Pre-tax, diferido, libre — cuándo pagas.
Límites de aporte
Cuánta ventaja fiscal capturas.
Flexibilidad de inversión
15 opciones vs miles.
Reglas de retiro
Cuándo accedes sin penalidad.
Beneficios del empleador
Match = dinero gratis = prioridad.
Peso relativo
D5 > D1 > D2 > D4 > D3.
Dimensión 1
Tratamiento fiscal: los 4 modelos.
Solo 4 modelos. Evaluación en 10 segundos.
| Modelo | Aporte | Crecimiento | Retiro | Cuentas |
|---|---|---|---|---|
| Traditional | Deducible | Diferido | Grava | Traditional IRA, 401(k) pre-tax, SEP, SIMPLE |
| Roth | No deducible | Libre | Libre | Roth IRA, Roth 401(k), Roth Solo 401(k) |
| Triple ventaja | Deducible | Libre | Libre (médico) | HSA (única en el sistema) |
| Taxable | No deducible | Grava anual | Grava | Brokerage taxable |
La joya escondida: HSA
HSA = única con triple beneficio. Prioridad #2 después del match.
Dimensión 2
Límites de aporte 2026: la tabla completa.
| Cuenta | Empleado < 50 | 50+ | Empleador |
|---|---|---|---|
| IRA (Traditional/Roth) | $7,000 | $8,000 | — |
| 401(k) / 403(b) / 457(b) | $23,500 | $31,000 | Total 415(c): $70K |
| Solo 401(k) | $23,500 | $31,000 | 25% ingreso |
| SEP IRA | — | — | 25%, máx $70K |
| SIMPLE IRA | $16,000 | $19,500 | Match 3% o 2% |
| HSA (individual/familia) | $4,300 / $8,550 | +$1,000 (55+) | — |
| Brokerage taxable | Sin límite | Sin límite | — |
Regla mental: memoriza estos 3
Memoriza: $7K IRA, $23.5K 401(k), $8.55K HSA familia.
Dimensión 3
Flexibilidad de inversión: fees escondidos matan retorno.
1% de fees = $500K perdidos en 30 años. Baja fees es prioridad.
401(k) típico
Solo hasta el match. Fees comen retorno.
IRA de bajo costo
Prioridad si tu 401(k) tiene fees altos.
401(k) top-tier
Verifica en SPD. Excepción a la regla.
Dimensión 4
Reglas de retiro: cuándo puedes acceder.
Sin flexibilidad, emergencias destruyen crecimiento. Diseña tu escalera.
| Cuenta | Acceso libre | Penalidad < 59½ | RMDs |
|---|---|---|---|
| Roth IRA | Aportes siempre | Solo ganancias | No |
| Traditional IRA | 59½ | 10% + impuesto | Sí, a 73 |
| 401(k) / 403(b) | 59½ (o 55) | 10% (Rule of 55) | Sí, a 73 |
| 457(b) | Al separarte | Cero | Sí, a 73 |
| HSA | Médico cualquier edad | 20% no-médico | No |
| Brokerage taxable | Siempre | Cero | No |
Diseña tu escalera de acceso
Emergencia → brokerage → Roth aportes → HSA → 401(k). Escalera.
Dimensión 5
Beneficios del empleador: el multiplicador que rompe la lógica.
Match = ignora fees. Retorno del 100% aplasta todo.
Match = siempre #1
Ajusta esta semana. No negociable.
Ahora las otras aplican
Match capturado, ahora optimiza.
La escalera
La escalera universal de prioridades (8 tiers).
El orden universal. Sube al siguiente tier solo cuando el anterior está completo.
401(k) hasta el match completo
Retorno instantáneo del 50-100%.
HSA al máximo
Triple ventaja. Invierte, no gastes.
Roth IRA al máximo
Flexibilidad + libre al retiro.
401(k) hasta $23,500 (si plan bueno)
Completa si es plan barato.
Mega Backdoor Roth
Verifica con RRHH. Es transformador.
457(b) al máximo
No comparte límite. Sin penalidad al separarte.
Traditional IRA + Backdoor
Backdoor si ingreso alto.
Brokerage taxable
Metas 5-15 años. Flexibilidad total.
Tabla maestra
Todas las cuentas en una tabla.
| Cuenta | Límite 2026 | Fiscal | Roth | Match | Préstamo |
|---|---|---|---|---|---|
| Roth IRA | $7,000 | Roth | Sí | — | No* |
| Traditional IRA | $7,000 | Traditional | — | — | — |
| 401(k) | $23,500 | Ambos | Sí | Común | Sí |
| 403(b) | $23,500 | Ambos | Sí | Menos | Sí |
| 457(b) | $23,500 | Ambos | A veces | Raro | Sí |
| Solo 401(k) | $70,000 total | Ambos | Sí | — | Sí |
| SEP IRA | $70,000 total | Traditional | No | — | No |
| SIMPLE IRA | $16,000 | Ambos | Sí | Obligatorio | No |
| HSA | $4,300 / $8,550 | Triple | — | — | — |
| Brokerage | Sin límite | Taxable | — | — | — |
Ajusta a ti
Cómo adaptar la escalera a tu perfil específico.
Roth agresivo
Roth 401(k) + Roth IRA. Salta Traditional.
Traditional agresivo
401(k) Traditional + Backdoor Roth.
Empieza en HSA o Roth
Salta al tier 2 o 3. Evalúa 401(k) por fees.
Solo 401(k) reemplaza
Solo 401(k) + HSA + Roth IRA.
457(b) sube al tier 3
Ideal para retiro temprano. Prioriza.
Catch-up y flex
Catch-up + Roth para reducir RMDs.
Historia real
Sofía reasignó $8K y sumó $340K al retiro.
Historia
Enfermera pediátrica, 34 años, ingreso $85K.
Aportaba $15K solo al 403(b). Ignoraba match, HSA, y Roth.
Redistribuyó: $4,250 al 403(b) + $4,300 HSA + $6,450 Roth IRA.
$340K más al retiro. Mismo esfuerzo, orden diferente.
Errores comunes
6 errores que rompen el framework.
Ignorar el match
Retorno del 50-100% perdido. Ajusta hoy.
Ignorar HSA
Triple beneficio único. No la ignores.
401(k) caro antes de IRA
Fees comen retorno. IRA primero.
Todo en un tipo
Diversifica fiscalmente. 2 buckets.
Ignorar Mega Backdoor
Podría duplicar tu Roth anual.
No revisar plan
Vida cambia. Plan también.
Resumen
Lo que te llevas.
5 dimensiones
Framework mental permanente.
8 tiers
Orden universal. Adapta a ti.
$200K-$500K
Mismo dinero. Orden gana o pierde.
Revisa cada 3 años
Vida cambia. Plan también.
Tu acción esta semana
60 minutos que valen $200K-$500K
Optimiza, escribe plan, automatiza, revisa cada 3 años. Ese es tu framework.
Ir al Optimizador →Ejercicio
Ejercicio rápido: 4 preguntas.
¿Cuál es siempre el tier #1?
- Roth IRA por su flexibilidad
- 401(k) hasta el match completo
- HSA por triple ventaja
- Traditional IRA
¿Cuál cuenta tiene triple ventaja fiscal?
- Roth IRA
- Traditional 401(k)
- HSA
- 529 College
401(k) con 0.85% fees. Match capturado. Próximos $7K?
- Completar el 401(k)
- Roth IRA (fees 0.03%)
- Guardar en corriente
- Acciones individuales
Match, HSA, Roth completos. $10K más. ¿Qué haces?
- Depende de fees del 401(k)
- Siempre 401(k)
- Siempre brokerage
- Otra Roth IRA
Preguntas frecuentes
FAQ
¿Necesito las 10 cuentas?
3-4 cuentas típicamente. No 10.
¿Cuándo brokerage antes que 401(k)?
Fees altos, retiro temprano, o metas < 20 años.
¿Ingreso variable año a año?
Roth IRA + brokerage + SEP. Ajusta anual.
¿Múltiples 401(k)s viejos?
Consolida a una IRA. Reduce fees.
¿Escalera si mi pareja trabaja?
Cada uno match. Luego optimizan como familia.
¿Necesito asesor?
Solo fee-only si patrimonio > $500K.
¿Frecuencia de rebalanceo?
Una vez al año. Enero típicamente.
¿Cómo sé si mi 401(k) es caro?
Suma expense ratios. > 0.30% es caro.
Recursos y FUTURO
Herramientas y coaching con FUTURO.
-
Optimizador de Prioridad
Escalera exacta con montos y ahorro fiscal.
-
Plan de Estrategia Personal
Tu plan escrito con acción y auto-transfer.
-
Framework de 5 Dimensiones
Evalúa cualquier cuenta con score.
