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🏦 Vivienda · Lección 15 de 21 Intermedio ⏱ 12 min

Elegir el Prestamista correcto

Lo que prometemos: 4 tipos + LE + APR real. $5-25K ahorro.

Por qué esto importa

1 lender = caro. 3+ lenders = ahorro.

1 lender = 0.375-0.75% + $1.5-3K más fees. $18-36K total.

Advertised rate ≠ tu rate real. Compara 3+.

4 tipos + LE + APR + comparación + switching.

Lo que aprenderás

Al final vas a saber:

  • 4 tipos
  • Cuál te ajusta
  • Leer LE
  • APR real
  • Comparar 3
  • Cuándo switch
Los 4 tipos

4 tipos de lenders

1. Bancos tradicionales

Wells Fargo, Chase, BofA, US Bank
Pros: Client discounts. In-person. Full program.
Cons: Rates ligeramente altos. Bureaucracy.
Bank clients + simple docs

2. Credit Unions

Navy Federal, PenFed, State Employees CU
Pros: Rates mejores. Fees menores. Flexible.
Cons: Membership requerido. Fewer branches.
Cost-conscious + ITIN + first-timers

3. Mortgage Brokers

Shop 20-50 wholesale lenders para ti
Pros: 20-50 lenders 1 app. Especialistas.
Cons: Broker fee. Quality varies.
Self-employed + complejos + jumbo

4. Online Lenders

Rocket, Better.com, SoFi, LoanDepot
Pros: Fast + digital + competitive rates.
Cons: Support limited. Rechazo complejos.
Tech-savvy + simple + prime
APR vs Rate

APR, no advertised rate

COMPARA APR, NO INTEREST RATE

Rate = payment. APR = costo total.

Rate = payment. APR = total cost.

Qué incluye APR:

  • Interest rate
  • Origination fee
  • Discount points
  • Insurance premiums
  • Lender fees

NO incluye taxes/insurance/HOA. Compara APR.

Loan Estimate

Cómo leer el Loan Estimate

LE = 3 páginas standard federal. 3 días.

Páginas críticas:

  • Page 1: Loan terms
  • Page 2: Payments
  • Page 2: Closing costs
  • Page 3: Comparison

Compara APR + TIP + 5-yr total. Menor gana.

Ejemplo real

Conoce a Marta

$12,400 ahorrados. 2 horas de trabajo.

Marta teacher $58K. FHA $250K. Wells Fargo 6.875% + $6,200.

Cousin: «al menos 2 más». CU + broker.

3 LEs. WF 7.05% APR. CU 6.72%. Broker 6.65%.

Broker. $22,400 interest ahorro. $1,700 closing. $12,400 net.

«2 horas = $12,400 ahorrados. Mejor rate-per-hour de mi vida.»

Errores comunes

Los 5 errores

1. Solo 1 lender

FICO 14-45 días = 1 pull. Aplica a 3+.

2. Rate en vez de APR

APR = métrica correcta. Rate solo cuenta payment.

3. No leer LE detalladamente

Fees hidden en LE Page 2. Cada línea. Todo negociable.

4. No verificar NMLS

nmlsconsumeraccess.org. Verifica siempre.

5. No negociar

Todo negociable. 60-70% ajustan cuando preguntas.

Coach Futuro · Consejos

4 tips para ganar

3 lenders mismo día

Mismo día. Comparable + FICO protection.

1 de cada tipo

Bank + CU + broker. 3 tipos diferentes.

Timing rate lock

Aplica después de contract. Rate lock 30-60 días.

Pregunta descuentos

Client + autopay + first-time + profession. Pregunta cada.

Resumen

Lo más importante

1

4 tipos

Cada perfil diferente.

2

3 mismo día

$5-25K típico ahorro.

3

APR > rate

APR = total cost.

4

Negocia todo

Preguntar = ahorro.

Lista de acción

Hazlo esta semana

  • 3 lenders.
  • NMLS verify.
  • Mismo día.
  • 3 LEs.
  • Compara APR.
  • Negocia.
Repaso rápido

Comprueba lo que aprendiste

1. Rate vs APR

  • A) Rate
  • B) APR
  • C) Iguales
Ver respuesta
B. APR incluye fees.

2. FICO window

  • A) 14-45 días = 1 pull
  • B) Cada hit
  • C) Siempre 1
Ver respuesta
A. 14-45 días.

3. Combinación 3

  • A) 3 online
  • B) Bank + CU + broker
  • C) 3 del mismo
Ver respuesta
B. 3 tipos diferentes.

4. LE comparación

  • A) Page 1
  • B) Page 3
  • C) Page 2
Ver respuesta
B. Page 3.
Preguntas frecuentes

Las preguntas más comunes

Brokers cobran cómo

0.5-2% del loan. Buyer-paid o lender-paid. Ask ambos.

CU rates mejores?

Sí. 0.125-0.375% lower. Membership requerido.

Más de 3

3 = ~90% market. Excepción: unusual files.

Switch después

Sí hasta 3 días antes closing. Solo si >0.375% diff.

Verificar lender

NMLS + BBB + Google + CFPB. Red flags: too good, pressure, upfront.

Rate lock

Sí. 45-60 días standard. Float-down si volatile.

Servicer change

Sí, casi siempre. Terms no cambian. Solo payment destination.

Loan officers

LO individual puede ajustar. Cambia si lento. Verifica NMLS individual.

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$Hipoteca

Compara rates.

 APR

APR real.
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Guía 4 tipos.

 LE Comparador

3 LEs side-by-side.

 $ APR Real

Total cost.
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Copia y pega.

5 prompts

  • «Top 3 CUs [ciudad].»
  • «Compara 3 LEs.»
  • «Email negocia.»
  • «NMLS [nombre].»
  • «Self-employed lender.»
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Hola, soy FUTURO 👋. Copia cualquiera de los prompts de arriba, o escríbeme tu propia pregunta sobre esta lección.

3 lenders = $5-25K en tu bolsillo

Marta $12,400 en 2 horas. No hay excusa para 1.

Próxima: rates + APR profundo.

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