Índice de la lección
- 1Por qué importa
- 2Lo que aprenderás
- 33 factores clave
- 4Break-even edad
- 5Reclamar a 62
- 6Reclamar a FRA
- 7Retrasar a 70
- 8Parejas casadas
- 9Divorciados
- 10Sobrevivientes
- 11Trabajar + reclamar
- 12Impuestos sobre SS
- 13Historia: Pedro y Sara
- 14Lo que te llevas
- 15Tu acción esta semana
- 16Quiz
- 17FAQ
- 18Recursos y FUTURO
Por qué importa
La decisión más impactante del retiro.
$1,620/mes diferencia. $388K-$486K de por vida. Nada más impacta tanto.
El error masivo del 30%
30% de personas reclama a 62. Perdiendo $150K-$300K en promedio.
Lo que aprenderás
Al terminar dominarás
3 factores clave
3 factores → decisión clara.
Break-even
Break-even 79-82 años.
Estrategia coordinada
Mayor ingreso retrasa. Sobreviviente hereda.
Ex-cónyuge
50% del ex. Sin afectarlo.
Sobrevivientes
Estrategia dual posible.
El earnings test
Pre-FRA hay límite. FRA+ libre.
3 factores
Los 3 factores clave.
3 preguntas objetivas. Respuesta clara.
Salud/expectativa
Vida > 82: retrasar. < 78: temprano.
Situación financiera
¿Puedes esperar? Retrasa. ¿No? Reclama.
Estado civil
Perfil cambia la respuesta.
Break-even
Break-even.
Break-even: edad donde delays iguala early. Vives más = retrasar gana.
| Comparación | Break-even | Regla mental |
|---|---|---|
| 62 vs FRA (67) | ~78-79 años | Vives > 79 = FRA gana |
| 62 vs 70 | ~80-81 años | Vives > 81 = 70 gana |
| FRA vs 70 | ~82-83 años | Vives > 83 = 70 gana |
Datos de vida esperada
Hombres 62 → 82.4. Mujeres 62 → 85.1. Mayoría vivirá más del break-even.
Reclamar a 62
Cuándo reclamar a 62.
4 escenarios legítimos para reclamar a 62.
Salud comprometida
Vida esperada < 78 = 62 gana.
Necesidad urgente
Supervivencia > matemática óptima.
Cónyuge menor ingreso
En pareja, menor ingreso reclama a 62.
Puente hasta pensión
Puente 62-65 a veces vale.
Reclamar a FRA
Cuándo reclamar a FRA.
100% del PIA. Sin bonos. La opción media.
Vida 78-83
78-83 años esperados = FRA.
Necesidad a FRA
FRA elimina earnings test.
Sin cónyuge dependiente
Single + vida ~82 = FRA razonable.
Aversión al riesgo
Pájaro en mano vs 3 años.
Retrasar a 70
Retrasar a 70.
8% anual + COLA. Mejor inversión disponible.
La matemática
8% garantizado + COLA es imbatible.
Bolsa 7% real. Bonos 2-4%. SS 8% garantizado + COLA. Imbatible.
Perfiles donde retrasar es casi obligatorio
3+ perfiles aplican = retrasa casi seguro.
Parejas casadas
Parejas: mayor retrasa, menor reclama.
Mayor retrasa (70). Menor reclama (62-FRA). Óptimo casi siempre.
Por qué funciona.
Sobreviviente hereda 100% del beneficio del difunto. Retraso protege.
En los 70s: ambos beneficios activos, mayor a máximo.
Divorciados
Divorciados: el beneficio secreto.
50% del ex. Sin afectarlo. Poco conocido.
- 1
Requisitos
10+ años + divorciado + no re-casado.
- 2
Cuándo
2+ años divorciado = reclama independiente.
- 3
Cuánto
50% máximo. Reducido si antes de tu FRA.
- 4
Cómo aplicar
Certificado + decreto + SSN o nombre.
Importante: tu ex NO se entera
Ex no se entera. No pueden bloquear. Elige el mayor si múltiples ex.
Sobrevivientes
Sobrevivientes: opciones duales.
2 beneficios. Puedes reclamar uno y cambiar. Estrategia única.
Sobreviviente primero
Sobreviviente 60-70, propio 70+.
Propio primero
Propio 62-FRA, sobreviviente FRA+.
Regla mental
Compara PIAs. Tuyo mayor = A. Difunto mayor = B. $50K-$100K diferencia.
Earnings test
Earnings test.
Reclamar temprano + trabajar = complicado.
| Edad | Límite anual 2026 | Retención |
|---|---|---|
| Menor de FRA todo el año | $23,400 | $1 por cada $2 sobre |
| Año que cumples FRA | $62,160 | $1 por cada $3 |
| FRA en adelante | Sin límite | Cero |
Buena noticia: no permanente
Retenciones se recuperan en FRA. Pero flujo de caja sí sufre.
Impuestos
Impuestos sobre SS.
Hasta 85% de SS es taxable. Fórmula específica.
| Estatus | Ingreso provisional | % de SS taxable |
|---|---|---|
| Single | < $25,000 | 0% |
| $25,000 - $34,000 | Hasta 50% | |
| > $34,000 | Hasta 85% | |
| Casados conjunto | < $32,000 | 0% |
| $32,000 - $44,000 | Hasta 50% | |
| > $44,000 | Hasta 85% |
Cómo calcular ingreso provisional
Fórmula: AGI + intereses libres + 50% de SS. Empuja al torpedo.
Cómo reducirlo
Roth y HSA no cuentan. Usa Roth agresivamente en años de SS.
Historia real
Pedro y Sara: +$340K.
Historia
Casados 40 años, PIAs distintos, salud buena.
Pedro 62 PIA $2,900. Sara 60 PIA $1,400. Salud buena.
Plan A: $3,010/mes. $1.15M total familia.
Plan B: $4,786/mes. $1.49M total familia.
+$340K + $94K sobreviviente = $434K total. Solo por optimizar timing.
Resumen
Lo que te llevas.
$150K-$500K
3 factores. Break-even 79-83.
Parejas coordinadas
$200K-$400K por coordinar.
Divorciados: 50%
Poco conocido. Reclama.
Impuestos SS
Roth y HSA no cuentan.
Tu acción esta semana
45 minutos = $150K-$400K
Selecciona, coordina, simula, verifica, agenda. $150K-$400K.
Ir al Selector →Ejercicio
Ejercicio rápido: 4 preguntas.
¿Estrategia óptima en pareja?
- Ambos a 62
- Ambos a FRA
- Mayor retrasa a 70, menor antes
- Ambos a 70
Break-even FRA vs 70?
- 75 años
- 78 años
- 82-83 años
- 90 años
12 años casado + divorciado 3 + soltero. ¿Ex-cónyuge?
- No, necesitas 20+ años
- Sí, cumples requisitos
- Solo con permiso del ex
- Solo si ex ya reclamó
Ganas $50K y reclamas a 63. ¿Cuánto retiene?
- Nada
- ~$13,300/año
- Todo hasta FRA
- $5,000 fijo
Preguntas frecuentes
FAQ
¿Puedo cambiar después de reclamar?
Sí en 12 meses. Una vez en vida.
¿Inversión cuenta earnings test?
Solo W-2 y SE. Inversión no.
¿Retraso más allá de 70?
Paran a 70. Reclama a más tardar.
¿Cuándo primer pago?
Aplica 3 meses antes.
¿COLA si retraso?
COLAs se acumulan desde 62.
¿Múltiples divorcios?
Uno solo. El mayor. No agregación.
¿Cónyuge actual afecta?
Actual sí bloquea. 2do terminado sí permite.
¿Sobreviviente si difunto no reclamó?
Antes FRA: 100% PIA. Después: hereda créditos.
Recursos y FUTURO
Herramientas y coaching con FUTURO.
-
Selector de Estrategia SS
5 preguntas → estrategia + ganancia.
-
Analizador Break-Even
Break-even con TU salud y expectativa.
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👫
Estrategia de Pareja
Plan coordinado + protección sobreviviente.
