Índice de la lección
- 1Por qué importa hoy
- 2Lo que aprenderás
- 3Antes vs después de impuestos
- 4401(k) Traditional
- 5Roth 401(k)
- 6Traditional vs Roth
- 7HSA: triple ventaja
- 8HSA como jubilación oculta
- 9FSA
- 10Beneficios de transporte
- 11Historia: Jorge
- 12Orden de prioridad
- 13Errores costosos
- 14Lo que te llevas
- 15Tu acción esta semana
- 16Ejercicio: 4 preguntas
- 17Preguntas frecuentes
- 18Recursos y FUTURO
Por qué
$8,000/año literalmente gratis.
$5,000 a $8,000/año perdidos. $500K a $1M en tu carrera.
La regla que lo cambia todo
Antes de impuestos: ahorra del 22 % al 32 % de inmediato.
Lo que aprenderás
6 conceptos clave.
Antes vs después de impuestos
Deduce hoy o nunca pagues después.
Match del 401(k)
Siempre obtén el match completo.
Triple ventaja de la HSA
Tres ventajas. Solo la HSA.
Traditional vs Roth
Compara las tasas.
FSA: úsalo o piérdelo
Úsalo o piérdelo.
El orden importa
El orden vale miles.
Antes vs después
Las matemáticas de antes de impuestos.
| Sin aportación | $10,000 Traditional | $10,000 Roth | |
|---|---|---|---|
| Salario | $80,000 | $80,000 | $80,000 |
| Aportación al 401(k) | $0 | -$10,000 | -$10,000 |
| Ingreso gravable | $80,000 | $70,000 | $80,000 |
| Impuesto federal | $9,441 | $7,241 | $9,441 |
| Efectivo en el bolsillo | $70,559 | $62,759 | $60,559 |
| Diferencia | — | -$7,800 | -$10,000 |
| Costo efectivo | — | $7,800 | $10,000 |
La observación clave
Traditional: $2,200 ahorrados hoy. Roth: $0 hoy, libre de impuestos después.
401(k) Traditional
401(k) Traditional.
Límites 2024
$23,000/año + aportación de recuperación.
Deducible ahora
Impuestos después.
Retiro anticipado
Umbral: 59½ años.
Vesting
Afecta el cambio de trabajo.
Match del 401(k): prioridad n.º 1
Match: 100 % de retorno. Prioridad n.º 1.
Roth 401(k)
Roth 401(k).
Existe desde 2006. Jubilación libre de impuestos.
Después de impuestos
Pagas ahora, retiras libre después.
Regla del match
El match suele ser Traditional.
Los límites son los mismos
Límite combinado. Se permite dividir.
Traditional vs Roth
Marco de decisión.
| Situación | Recomendación | Por qué |
|---|---|---|
| Tasa alta hoy, baja en jubilación | Traditional | Arbitraje de tasas |
| Tasa baja hoy, carrera en crecimiento | Roth | El tiempo favorece a Roth |
| Tramo medio, futuro incierto | División 50/50 | Diversificas el riesgo |
| Cerca de la jubilación, ingresos altos | Traditional | Poco tiempo |
| Muy joven, apenas empezando | Roth 100 % | Enorme ventana de tiempo |
| Optimizando la estrategia de retiro | Ambos | Opcionalidad |
La regla general
401(k) Traditional para el match más Roth IRA: la combinación por defecto.
HSA: triple ventaja
Triple ventaja fiscal.
Única en el código tributario.
Las 3 ventajas fiscales.
1. Deducible al aportar
Ahorra 22 % a 32 % ahora.
2. Crecimiento libre de impuestos
Cero impuestos a la inversión.
3. Retiro libre de impuestos
Retiro médico sin impuestos.
Límites 2024
$4,150 / $8,300 / +$1,000 de recuperación.
Requiere un HDHP
Se requiere HDHP.
El bono del FICA
La HSA también ahorra FICA. Mejor que el 401(k).
HSA como jubilación oculta
La HSA como jubilación oculta.
No la gastes: invíertela.
- 1
Aporta y preserva
Aporta y preserva.
- 2
Invierte dentro de la HSA
Fidelity, Lively, HSA Bank.
- 3
Retiro en la jubilación
Saldo posible de más de $500,000.
- 4
Flexibilidad después de los 65
Después de los 65: como un 401(k) más el bono médico.
Las matemáticas a 30 años
Más de $1 millón en la HSA es posible. Apila las cuentas.
FSA
FSA: regla del úsalo o piérdelo.
FSA médica
Úsalo dentro del año o lo pierdes.
FSA de dependientes
$5,000 para guardería.
FSA vs HSA: cómo elegir
La HSA es superior; la FSA sirve para casos específicos.
Transporte
Beneficios de transporte.
Hasta $630/mes; muy poco aprovechado.
$315/mes
Autobús, metro, ferry.
$315/mes
Estacionamiento en el trabajo.
Historia: Jorge
Jorge: $145,000 de impacto con la HSA.
El descubrimiento.
Jorge, ingeniero, $135,000.
Eligió el PPO y evitó el HDHP con HSA.
HDHP: mismo costo y la HSA desbloqueada.
Mejora inmediata de $4,196/año.
5 años: $52,000 en la HSA y $18,000 en recibos.
Impacto a 20 años: $145,000. Decisión de 30 minutos.
Orden de prioridad
Orden de prioridad.
-
1
Match del 401(k)
Dinero gratis. 100 % de retorno.
-
2
Maximizar la HSA
Triple ventaja. $8,300 familiar.
-
3
Deuda de alto interés
7 % al 24 % de retorno garantizado.
-
4
Maximizar el Roth IRA
$7,000 libres de impuestos.
-
5
Maximizar el 401(k)
Límite de $23,000.
-
6
Backdoor Roth IRA
Roth para ingresos altos.
-
7
Corretaje sujeto a impuestos
Corretaje al final.
Errores comunes
6 errores comunes.
No obtener el match completo
$53,000 perdidos como pérdida típica.
Mal uso de la HSA
Aporta e invierte.
Elección incorrecta
Joven: Roth.
Evitar el HDHP
Modela ambos planes.
Perder el saldo de la FSA
$500 millones perdidos al año.
Ignorar el transporte
Hasta $800/año posibles.
Resumen
Lo que te llevas.
El orden de prioridad importa
El orden vale miles.
La HSA es única
Triple ventaja más FICA. Potencial de más de $1 millón.
Traditional vs Roth
Compara las tasas.
Match intocable
Match: n.º 1.
Tu acción esta semana
Apila tus cuentas.
Verifica. Calcula. Inscríbete. Impacto de $150,000 a $500,000.
Ir a la Calculadora de la HSA →Ejercicio
Ejercicio rápido: 4 preguntas.
¿Cuál cuenta tiene la triple ventaja fiscal?
- 401(k) Traditional
- Roth IRA
- HSA (Cuenta de Ahorros para Salud)
- FSA médica
¿Cuál es la prioridad n.º 1?
- Match del 401(k)
- Maximizar la HSA
- Roth IRA
- Fondo de emergencia
Traditional vs Roth 401(k): ¿cuándo gana Roth?
- Cuando estás en el tramo más alto hoy
- Cuando la tasa actual es menor que la futura
- Siempre: Roth es mejor
- Nunca: Traditional es mejor
¿Cuál es el límite de la HSA familiar en 2024?
- $4,150
- $8,300
- $12,000
- $23,000
Preguntas frecuentes
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si dejo mi trabajo con un 401(k)?
El traspaso a un IRA suele ser lo mejor.
¿Y si mi empleador no ofrece match?
Cambia el orden de prioridad.
¿La HSA es solo para personas saludables?
Se benefician tanto sanos como enfermos.
HSA vs Traditional IRA: ¿cuál priorizar?
La HSA gana.
¿Y si mi ingreso es demasiado alto para el Roth IRA?
Backdoor Roth.
¿Puedo aportar a un IRA si tengo un 401(k)?
Apila cuentas.
¿Hay deducción estatal para el 401(k)?
Sí en la mayoría de los estados.
Recursos y FUTURO
Herramientas y coaching con FUTURO.
-
💊
Calculadora de la HSA
Cuantifica el valor de por vida.
-
Traditional vs Roth
Análisis de arbitraje de tasas.
-
Optimizador de prioridad
Ranking personalizado.
