Medicare: Partes A, B, C, D y cómo funcionan
4 partes. Penalidades de por vida. $30K-$60K en juego.
Why it matters
Errores cuestan miles de por vida.
Errar inscripción = premium extra PARA SIEMPRE. No perdona.
El costo real de errar
Perder Parte B 2 años = $8,400 penalidad. Y sube con inflación.
What you'll learn
By the end you'll master
Qué cubre cada parte
A+B+D o C+D.
Ventana de 7 meses
Nunca la pierdas.
Decisión clave
Salud + viajes = decisión.
Impuesto secreto
$70-$400/mes extra. Silencioso.
Retirarse antes
Opciones para 60-65.
6 errores costosos
Miles perdidos cada uno.
4 parts
Las 4 partes de un vistazo.
A hospital. B médico. C Advantage. D recetas.
HOSPITAL
Estancia, enfermería, hospice.
MEDICAL
Consultas, exámenes, prevención.
ADVANTAGE
Combina A+B (+ a veces D).
RX
Medicamentos.
Regla mental
A+B+D+Medigap opcional, O Parte C. Nunca ambas.
Part A
Parte A: hospital.
Gratis si trabajaste 10+ años pagando Medicare tax.
| Service | 2026 cost |
|---|---|
| Premium mensual | $0 |
| Deducible por estancia | $1,676 |
| Copago días 1-60 | $0 |
| Copago días 61-90 | $419/day |
| SNF días 21-100 | $209.50/day |
Lo que Parte A NO cubre
Estancias > 90 días, long-term care, ambulatorio. Necesitas B, D, suplementario.
Part B
Parte B: médico.
$185/mes base. Puede subir con IRMAA.
| Service | 2026 cost |
|---|---|
| Standard monthly premium | $185 |
| Premium with IRMAA (highest) | $594 |
| Annual deductible | $257 |
| Coinsurance | 20% |
El problema del 20%
20% coinsurance sin límite. Cirugía $200K = debes $40K. Compra suplemento.
Part C
Parte C: Medicare Advantage.
Plan privado que reemplaza A+B. Suena bueno. Trade-offs importantes.
Ventajas
Barato + cap + extras.
Desventajas
Red limitada + autorización + difícil salir.
The Advantage trap
Sano: Advantage barato. Enfermo: problemas. Cambio después = puede ser rechazado.
Part D
Parte D: recetas.
Cobertura de recetas. Varía por plan y formulario.
Estructura típica.
Premium $30-$100. Deducible $590. Formulary varía. Sin donut hole.
Elige por TUS medicamentos
medicare.gov Plan Finder + tus medicamentos = plan óptimo.
Original vs Advantage
Original + Medigap vs Advantage.
LA decisión. Décadas de impacto.
| Original + Medigap | Advantage | |
|---|---|---|
| Premium mensual | ~$400-$650/mes | $0-$100/mes |
| Máximo anual | ~$257 | ~$8,850 |
| Red | 99% de doctores | Red limitada |
| Fuera de estado | Completa | Solo emergencia |
| Prior authorization | Almost never | Frecuente |
| Extras | No | Sí |
| Switch later | Fácil | Difícil |
Regla mental
Salud compleja/viaje = Original. Sano/local = Advantage.
Enrollment
Ventana de 7 meses.
3 meses antes + mes de 65 + 3 después. Perder = penalidad de por vida.
3 meses antes de 65
Cumples junio, aplica marzo.
Aún trabajando
Trabajando + 20+ empleador = puedes retrasar.
COBRA no cuenta
COBRA no acredita. Inscríbete igual.
IRMAA
IRMAA: el impuesto secreto.
Premium extra según MAGI de hace 2 años. Sorpresa costosa.
| 2024 MAGI (married) | Part B extra/mo | Part D extra/mo |
|---|---|---|
| < $212,000 | $0 | $0 |
| $212,000 - $266,000 | +$74 | +$14 |
| $266,000 - $334,000 | +$185 | +$36 |
| $334,000 - $400,000 | +$295 | +$59 |
| $400,000 - $750,000 | +$406 | +$81 |
| > $750,000 | +$443 | +$88 |
Planea IRMAA a los 63
Conversiones grandes a 63 = IRMAA a 65. Planea con umbrales.
Bridge to 65
Puente hasta 65.
4 opciones. $20K-$40K/año en juego.
- 1
ACA Marketplace
MAGI bajo = subsidios grandes.
- 2
COBRA
Solo transición corta. Caro.
- 3
Cónyuge
Más barata si aplica.
- 4
Part-time
Part-time + beneficios = puente.
Real story
Elena evitó $18K.
Story
Consultora independiente, 64 años, sin seguro empleador.
Independiente 15 años. 65 en agosto. Sana. Plan: 'después'.
Error potencial: $18,300 penalidad de por vida.
Aplicó a tiempo. Original + Medigap Plan G. $425/mes. Cero penalidad. Cobertura completa.
Common mistakes
6 errores costosos.
Perder ventana
$8K-$18K de por vida. Alerta a 64.9.
Advantage sin comparar
Compara ambos SIEMPRE.
Ignorar IRMAA
Planea 2 años adelante.
Solo COBRA post-65
COBRA no cuenta. Doble inscripción.
Parte D genérica
Plan Finder + tus medicamentos.
No revisar D anual
Cada octubre. 45 minutos.
Summary
Lo que te llevas.
4 partes
A+B+D o C+D. Nunca ambas.
Ventana crítica
De por vida. No perdona.
Original + Medigap
Recomendado por asesores.
IRMAA a 63
2 años adelante. Coordina.
Your action this week
30 minutos = $18K-$50K prevenidos
Alerta a 64.9. Planeador de puente. Selector A vs M. IRMAA. Open Enrollment.
Go to Selector →Quiz
Ejercicio rápido: 4 preguntas.
¿Cuál parte cubre consultas médicas?
- Parte A
- Parte B
- Parte C
- Parte D
Cumples 65 en marzo 2027. ¿Cuándo empiezas?
- Marzo 2027
- Diciembre 2026
- January 2027
- Junio 2027
63 años, conversión Roth $180K. ¿Qué considerar?
- Nada extra
- IRMAA en 2 años
- Retiene mi SS
- Bloquea Medicare
Advantage 3 años. ¿Cambio a Original + Medigap?
- Garantizado
- Difícil, puede rechazarte
- Imposible
- Automatic
FAQ
FAQ
¿Dental y visión?
Original: no. Advantage: sí. Separate plan opcional.
¿Medicare + empleador simultáneo?
Sí. Reglas de primaria varían.
¿Viviendo fuera de EE.UU.?
No cubre fuera de EE.UU. Medigap G sí emergencias.
¿Costo Medigap?
Plan G: $150-$400/mes. Suben con edad.
¿Puedo apelar?
Sí. 5 niveles. Mayoría se ganan.
¿Parte D si no tomo medicamentos?
Sí. Plan barato evita penalidad futura.
¿Qué es Extra Help?
Subsidio Parte D. <$23K/$31K ingreso.
¿Cambio anual entre A y O?
Sí pero underwriting complica.
Resources & FUTURO
Herramientas y coaching con FUTURO.
-
Timeline de Inscripción
Ventana + alertas + checklist.
-
Advantage vs Medigap Selector
Salud + viajes → recomendación.
-
Calculador IRMAA + Puente
IRMAA + 4 opciones de puente.
