El framework maestro para comparar todas las cuentas
Con dinero limitado, el ORDEN importa más que el vehículo.
Lesson index
- 1Por qué un framework
- 2What you'll learn
- 3Las 5 dimensiones
- 4D1: tratamiento fiscal
- 5D2: límites
- 6D3: flexibilidad
- 7D4: reglas de retiro
- 8D5: beneficios empleador
- 9La escalera universal
- 10Tabla maestra
- 11Adáptala a ti
- 12Historia: Sofía
- 13Errores comunes
- 14Takeaways
- 15Your action this week
- 16Quiz
- 17FAQ
- 18Recursos y FUTURO
Why it matters
Sin un framework, gastas capacidad en el vehículo equivocado.
Mismo dinero, orden diferente. Diferencia: $200K-$500K al retiro.
The real cost of not prioritizing
Mismo $18K/año. Diferencia: $450,000 al retiro solo por el orden.
What you'll learn
By the end you'll master
The 5 dimensions
Compara cualquier cuenta en 5 minutos.
The universal ladder
Orden óptimo en 8 tiers.
Adapt it to you
Ajustes por edad, bracket, empleo.
All accounts in one view
10 cuentas comparadas lado a lado.
Your own strategy
Plan escrito con montos y fechas.
When to change plan
5 eventos que rompen tu plan.
Framework
Las 5 dimensiones para comparar cualquier cuenta.
5 dimensiones. Framework mental permanente. Evalúa cualquier cuenta futura.
Tax treatment
Pre-tax, diferido, libre — cuándo pagas.
Contribution limits
Cuánta ventaja fiscal capturas.
Investment flexibility
15 opciones vs miles.
Withdrawal rules
Cuándo accedes sin penalidad.
Employer benefits
Match = dinero gratis = prioridad.
Relative weight
D5 > D1 > D2 > D4 > D3.
Dimension 1
Tratamiento fiscal: los 4 modelos.
Solo 4 modelos. Evaluación en 10 segundos.
| Model | Contribution | Growth | Withdrawal | Accounts |
|---|---|---|---|---|
| Traditional | Deductible | Deferred | Grava | Traditional IRA, 401(k) pre-tax, SEP, SIMPLE |
| Roth | Non-deductible | Tax-free | Tax-free | Roth IRA, Roth 401(k), Roth Solo 401(k) |
| Triple ventaja | Deductible | Tax-free | Libre (médico) | HSA (única en el sistema) |
| Taxable | Non-deductible | Grava anual | Grava | Taxable brokerage |
The hidden gem: HSA
HSA = única con triple beneficio. Prioridad #2 después del match.
Dimension 2
Límites de aporte 2026: la tabla completa.
| Account | Empleado < 50 | 50+ | Employer |
|---|---|---|---|
| IRA (Traditional/Roth) | $7,000 | $8,000 | — |
| 401(k) / 403(b) / 457(b) | $23,500 | $31,000 | Total 415(c): $70K |
| Solo 401(k) | $23,500 | $31,000 | 25% ingreso |
| SEP IRA | — | — | 25%, máx $70K |
| SIMPLE IRA | $16,000 | $19,500 | Match 3% o 2% |
| HSA (individual/familia) | $4,300 / $8,550 | +$1,000 (55+) | — |
| Taxable brokerage | No limit | No limit | — |
Mental rule: memorize these 3
Memoriza: $7K IRA, $23.5K 401(k), $8.55K HSA familia.
Dimension 3
Flexibilidad de inversión: fees escondidos matan retorno.
1% de fees = $500K perdidos en 30 años. Baja fees es prioridad.
401(k) típico
Solo hasta el match. Fees comen retorno.
IRA de bajo costo
Prioridad si tu 401(k) tiene fees altos.
401(k) top-tier
Verifica en SPD. Excepción a la regla.
Dimension 4
Reglas de retiro: cuándo puedes acceder.
Sin flexibilidad, emergencias destruyen crecimiento. Diseña tu escalera.
| Account | Free access | Penalidad < 59½ | RMDs |
|---|---|---|---|
| Roth IRA | Aportes siempre | Solo ganancias | No |
| Traditional IRA | 59½ | 10% + impuesto | Sí, a 73 |
| 401(k) / 403(b) | 59½ (o 55) | 10% (Rule of 55) | Yes, at 73 |
| 457(b) | Al separarte | Zero | Yes, at 73 |
| HSA | Médico cualquier edad | 20% no-médico | No |
| Brokerage taxable | Always | Zero | No |
Design your access ladder
Emergencia → brokerage → Roth aportes → HSA → 401(k). Escalera.
Dimension 5
Beneficios del empleador: el multiplicador que rompe la lógica.
Match = ignora fees. Retorno del 100% aplasta todo.
Match = siempre #1
Ajusta esta semana. No negociable.
Ahora las otras aplican
Match capturado, ahora optimiza.
The ladder
La escalera universal de prioridades (8 tiers).
El orden universal. Sube al siguiente tier solo cuando el anterior está completo.
401(k) hasta el match completo
Retorno instantáneo del 50-100%.
HSA al máximo
Triple ventaja. Invierte, no gastes.
Roth IRA to the max
Flexibilidad + libre al retiro.
401(k) hasta $23,500 (si plan bueno)
Completa si es plan barato.
Mega Backdoor Roth
Verifica con RRHH. Es transformador.
457(b) al máximo
No comparte límite. Sin penalidad al separarte.
Traditional IRA + Backdoor
Backdoor si ingreso alto.
Brokerage taxable
Metas 5-15 años. Flexibilidad total.
Master table
Todas las cuentas en una tabla.
| Account | Limit 2026 | Fiscal | Roth | Match | Loan |
|---|---|---|---|---|---|
| Roth IRA | $7,000 | Roth | Sí | — | No* |
| Traditional IRA | $7,000 | Traditional | — | — | — |
| 401(k) | $23,500 | Ambos | Sí | Common | Yes |
| 403(b) | $23,500 | Ambos | Sí | Menos | Sí |
| 457(b) | $23,500 | Ambos | Sometimes | Rare | Sí |
| Solo 401(k) | $70,000 total | Ambos | Sí | — | Sí |
| SEP IRA | $70,000 total | Traditional | No | — | No |
| SIMPLE IRA | $16,000 | Ambos | Sí | Mandatory | No |
| HSA | $4,300 / $8,550 | Triple | — | — | — |
| Brokerage | No limit | Taxable | — | — | — |
Adapt to you
Cómo adaptar la escalera a tu perfil específico.
Roth agresivo
Roth 401(k) + Roth IRA. Salta Traditional.
Traditional agresivo
401(k) Traditional + Backdoor Roth.
Empieza en HSA o Roth
Salta al tier 2 o 3. Evalúa 401(k) por fees.
Solo 401(k) reemplaza
Solo 401(k) + HSA + Roth IRA.
457(b) moves to tier 3
Ideal para retiro temprano. Prioriza.
Catch-up y flex
Catch-up + Roth para reducir RMDs.
Real story
Sofía reasignó $8K y sumó $340K al retiro.
Story
Enfermera pediátrica, 34 años, ingreso $85K.
Aportaba $15K solo al 403(b). Ignoraba match, HSA, y Roth.
Redistribuyó: $4,250 al 403(b) + $4,300 HSA + $6,450 Roth IRA.
$340K más al retiro. Mismo esfuerzo, orden diferente.
Common mistakes
6 errores que rompen el framework.
Ignorar el match
Retorno del 50-100% perdido. Ajusta hoy.
Ignorar HSA
Triple beneficio único. No la ignores.
401(k) caro antes de IRA
Fees comen retorno. IRA primero.
Todo en un tipo
Diversifica fiscalmente. 2 buckets.
Ignorar Mega Backdoor
Podría duplicar tu Roth anual.
No revisar plan
Vida cambia. Plan también.
Summary
Lo que te llevas.
5 dimensiones
Framework mental permanente.
8 tiers
Orden universal. Adapta a ti.
$200K-$500K
Mismo dinero. Orden gana o pierde.
Review every 3 years
Vida cambia. Plan también.
Your action this week
60 minutos que valen $200K-$500K
Optimiza, escribe plan, automatiza, revisa cada 3 años. Ese es tu framework.
Go to Optimizer →Quiz
Ejercicio rápido: 4 preguntas.
¿Cuál es siempre el tier #1?
- Roth IRA for flexibility
- 401(k) hasta el match completo
- HSA for triple advantage
- Traditional IRA
¿Cuál cuenta tiene triple ventaja fiscal?
- Roth IRA
- Traditional 401(k)
- HSA
- 529 College
401(k) con 0.85% fees. Match capturado. Próximos $7K?
- Completar el 401(k)
- Roth IRA (fees 0.03%)
- Guardar en corriente
- Acciones individuales
Match, HSA, Roth completos. $10K más. ¿Qué haces?
- Depende de fees del 401(k)
- Always 401(k)
- Always brokerage
- Otra Roth IRA
FAQ
FAQ
¿Necesito las 10 cuentas?
3-4 cuentas típicamente. No 10.
¿Cuándo brokerage antes que 401(k)?
Fees altos, retiro temprano, o metas < 20 años.
¿Ingreso variable año a año?
Roth IRA + brokerage + SEP. Ajusta anual.
¿Múltiples 401(k)s viejos?
Consolida a una IRA. Reduce fees.
¿Escalera si mi pareja trabaja?
Cada uno match. Luego optimizan como familia.
¿Necesito asesor?
Solo fee-only si patrimonio > $500K.
¿Frecuencia de rebalanceo?
Una vez al año. Enero típicamente.
¿Cómo sé si mi 401(k) es caro?
Suma expense ratios. > 0.30% es caro.
Resources & FUTURO
Herramientas y coaching con FUTURO.
-
Priority Optimizer
Escalera exacta con montos y ahorro fiscal.
-
Personal Strategy Plan
Tu plan escrito con acción y auto-transfer.
-
5-Dimension Framework
Evalúa cualquier cuenta con score.
