Carlos me llamó una noche: "Necesito abrir un IRA mañana. Roth o tradicional?" Le hice una sola pregunta y en 30 segundos supimos la respuesta. Esa pregunta funciona para 90% de las familias.
La única pregunta que importa
¿Vas a pagar más impuestos hoy o en el retiro?
Si pagas más hoy → tradicional (deduce ahora, paga después).
Si pagas más en retiro → Roth (paga hoy, retira sin impuestos).
Por qué Roth gana para la mayoría de familias de ingresos medios
Tres razones concretas:
- Tus impuestos hoy son bajos históricamente. El escalón de 22% en 2026 aplica hasta ~$94,300 (single) / $188,600 (casados). Es probable que suban después de 2025.
- Tu retiro va a ser más alto que hoy. Entre Social Security, retiros de 401(k), y pensiones si aplican, muchas familias terminan en un escalón similar o mayor en retiro.
- Flexibilidad. Roth no tiene retiros mínimos obligatorios (RMDs). Contribuciones (no ganancias) se pueden sacar sin penalidad. Es la cuenta más flexible que existe.
Cuándo tradicional sí gana
Si tu ingreso este año es excepcionalmente alto (bono grande, venta de negocio, ejercicio de stock options), tradicional te da una deducción hoy en tu escalón más alto. Después, en retiro, retiras en un escalón más bajo. Ese arbitraje puede valer $20,000-$100,000.
La respuesta correcta cambia según tu año. No según lo que un influencer diga.
La respuesta de Carlos
Carlos ganaba $58,000 al año. Escalón federal: 12%. Casado con 1 hijo. Todavía tiene 32 años de trabajo por delante. Le pregunté una cosa más: "¿Vas a ganar más los próximos 30 años?" Sí. Roth.
A los 65 años, si contribuye $7,000/año al 8% de rendimiento promedio, Roth le da ~$1.05M libres de impuestos. Tradicional le habría dado la misma cantidad, pero con ~$250K en impuestos federales pendientes. Diferencia neta: $250K.
¿Quieres saber cuánto necesitas para retirarte?
Usa la calculadora de retiro. Compara Roth vs. tradicional con tus números reales.
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