Cada semana un padre me hace la misma pregunta: "¿529 o Roth IRA para la universidad?" Y cada semana doy la misma respuesta: depende de tres cosas — tu estado, tu ingreso, y qué tan seguro estás de que tu hijo va a la universidad.
Lo que ambas cuentas hacen bien
Las dos crecen libres de impuestos si sacas para gastos calificados. Las dos aceptan tu contribución después de impuestos (no deduces federalmente). Las dos permiten crecimiento compuesto por décadas. Para muchas familias, la diferencia práctica es pequeña — hasta que no lo es.
La ventaja del 529: la deducción estatal
34 estados dan deducción estatal por contribuciones al 529. En Nueva York, un matrimonio deduce hasta $10,000/año — vale ~$680 en impuestos estatales. En Illinois, hasta $20,000. En Texas, Florida, Nevada y Washington (sin impuesto estatal), la deducción no aplica — el 529 pierde su ventaja principal.
Ventaja adicional del 529 en 2026: puedes usar hasta $10,000/año para K-12 (privada), y sobras se pueden convertir a Roth IRA del beneficiario (hasta $35,000 de por vida, con reglas).
La ventaja del Roth IRA: flexibilidad total
Si tu hijo no va a la universidad, cambia de opinión, gana beca completa, o hereda una empresa — la Roth IRA se queda contigo para tu retiro. El 529 tiene penalidad de 10% + impuestos sobre las ganancias si sacas para algo no calificado.
Otra ventaja: los contribuciones a la Roth IRA (no las ganancias) se pueden retirar sin penalidad y sin impuestos en cualquier momento. Y las Roth IRAs no cuentan como activos en el FAFSA — los 529 sí. Esto puede aumentar la ayuda financiera de tu hijo.
La estrategia óptima: la combinación
Para la mayoría de familias de ingresos medios con niños de 5-15 años, esta secuencia funciona: (1) 401(k) match completo primero — es dinero gratis. (2) Roth IRA hasta el máximo ($7,000/año en 2026). (3) 529 al máximo deducible en tu estado. (4) Fondos indexados en cuenta imponible si sobra.
No elijas entre 529 y Roth. Elige el orden en que las llenas.
Errores comunes que veo
- Poner el 529 a nombre del hijo. Reduce su ayuda financiera hasta 20% del balance. Ponerlo a nombre del padre solo reduce 5.64%.
- Usar el 529 de tu estado sin comparar. Utah, Nevada e Illinois tienen 529s con fondos indexados casi gratis. Si tu estado no tiene deducción, usa el mejor 529 del país.
- Sobrellenar el 529. Contribuir $30K/año cuando tu hijo probablemente necesitará $150K total. Aparta lo suficiente — no de más.
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